Введение
Процесс оформления и выдачи ипотечных жилищных кредитов является важным не только для населения, нуждающегося в жилой недвижимости, но и для государства в целом. Значимость изучения ипотечных жилищных кредитов заключается в улучшении качества жизни населения путем обеспечения населения жильем. «Чтобы заёмщик мог без особого напряжения выполнять свои обязательства перед банком, то есть вовремя и без просрочек оплачивать ежемесячные платежи, нужна экономическая стабильность» [2]. В рамках статьи объектом статистического изучения является объем ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых населению страны, предметом изучения являются количественная и качественная характеристики ипотечных жилищных кредитов в Российской Федерации.
Целью работы является проведение статистического исследования в сфере предоставления населению кредитными организациями ипотечных жилищных кредитов.
Материал и методы исследования
Исследование было проведено с использованием следующих теоретических и методологических основ: микроэкономика, макроэкономика, экономическая статистика, теория статистики, которые разрабатывают методы статистического сбора, обработки, анализа и представления статистической информации.
Результаты исследования и их обсуждение
Число кредитов, предоставляемых кредитными организациями населению в РФ на 1 января 2019 г. увеличилось по сравнению с началом 2010 г. на 1336776 ед. (в 10,9 раза) и составило по данным Центрального Банка 1471821 ед. [7]. В Приволжском федеральном округе данный показатель возрос на 324555 ед. (в 11,2 раза), а в Северо-Кавказском федеральном округе – увеличился на 27906 ед. (в 6,4 раза), что является наименьшим увеличением количества предоставляемых кредитов в абсолютном выражении среди всех федеральных округов (табл. 1).
Объем кредитов, предоставляемых кредитными организациями населению, в РФ к 1 января 2019 г. увеличился по сравнению с началом 2010 г. на 2860,5 млрд руб. (в 19,7 раза), в среднем ежегодно возрастая на 39,3%, и составил по данным Центрального Банка России (ЦБ) 3013,1 млрд руб. [7]. По объему предоставляемых ипотечных жилищных кредитов лидирует Центральный федеральных округ, в котором данный показатель в течение рассматриваемого периода возрос на 912,5 млрд руб. (в 22,1 раза) до 955,8 млрд руб. (табл. 2).
Таблица 1
Динамика количества ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам, на начало года
Количество предоставляемых кредитов, ед. |
Изменение количества кредитов |
|||
2010 г. |
2019 г. |
ед. |
Коэффициент роста |
|
Российская Федерация |
135045 |
1471821 |
1336776 |
10,9 |
в том числе в федеральных округах: |
||||
Центральный |
26680 |
353706 |
327026 |
13,3 |
Северо-Западный |
12991 |
175165 |
162174 |
13,5 |
Южный |
12076 |
116713 |
104637 |
9,7 |
Северо-Кавказский |
5140 |
33046 |
27906 |
6,4 |
Приволжский |
31719 |
356274 |
324555 |
11,2 |
Уральский |
17188 |
165424 |
148236 |
9,6 |
Сибирский |
23716 |
192856 |
169140 |
8,1 |
Дальневосточный |
5715 |
78637 |
72922 |
13,8 |
Таблица 2
Динамика объема ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых физическим лицам в РФ, на начало года
Объем предоставляемых кредитов, млрд руб. |
Изменение объема кредитов |
|||
2010 г. |
2019 г. |
млрд руб. |
Коэффициент роста |
|
Российская Федерация |
152,6 |
3013,1 |
2860,5 |
19,7 |
в том числе в федеральных округах: |
||||
Центральный |
43,3 |
955,8 |
912,5 |
22,1 |
Северо-Западный |
16,9 |
387,7 |
370,8 |
23,0 |
Южный |
9,7 |
208,4 |
198,7 |
21,5 |
Северо-Кавказский |
2,9 |
60,7 |
57,8 |
21,2 |
Приволжский |
28,8 |
584,9 |
556,1 |
20,3 |
Уральский |
20,3 |
312,7 |
292,4 |
15,4 |
Сибирский |
22,1 |
326,3 |
304,2 |
14,7 |
Дальневосточный |
8,5 |
176,5 |
168 |
20,7 |
Таблица 3
Средние показатели динамики объема ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых кредитными организациями населению РФ
Средний уровень ряда, млрд руб. |
Средний абсолютный прирост, млрд руб. |
Средний коэффициент роста |
Средний темп роста, % |
Средний темп прироста, % |
|
Российская Федерация |
1274,19 |
317,83 |
1,39 |
139,30 |
39,30 |
в том числе федеральные округа: |
|||||
Центральный |
386,68 |
101,39 |
1,41 |
141,02 |
41,02 |
Северо-Западный |
153,46 |
41,21 |
1,42 |
141,66 |
41,66 |
Южный |
86,14 |
22,08 |
1,41 |
140,61 |
40,61 |
Северо-Кавказский |
25,90 |
6,43 |
1,40 |
140,43 |
40,43 |
Приволжский |
250,68 |
61,78 |
1,40 |
139,71 |
39,71 |
Уральский |
145,51 |
32,49 |
1,35 |
135,49 |
35,49 |
Сибирский |
149,15 |
33,80 |
1,35 |
134,85 |
34,85 |
Дальневосточный |
76,68 |
18,66 |
1,40 |
140,03 |
40,03 |
Средний объем ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых кредитными организациями населению, в Российской Федерации с 1 января 2011 г. по 1 января 2020 г., равен 1274,19 млрд руб. В среднем, объем кредитов в РФ ежегодно увеличивался на 317,83 млрд руб. (или на 39,3%). В среднем, во всех федеральных округах наблюдается ежегодное увеличение объема ипотечных жилищных кредитов (табл. 3).
Число кредитов, предоставляемых населению в рублях, в РФ на 1 января 2019 г. увеличилось по сравнению с началом 2010 г. на 1338876 ед. (в 11,1 раза) и составило по данным Центрального Банка 1471809 ед. Наибольший относительный рост числа предоставляемых в рублях кредитов наблюдается в Центральном федеральном округе – на 328224 ед. (в 13,9 раза). Число кредитов, предоставляемых населению в иностранной валюте, в РФ на 1 января 2019 г. уменьшилось по сравнению с началом 2010 г. на 2100 ед. до 12 ед. В начале 2019 г. ипотечные жилищные кредиты в иностранной валюте в большинстве федеральных округов не предоставлялись.
Объем кредитов, предоставляемых населению в рублях, в РФ на 1 января 2019 г. увеличился по сравнению с началом 2010 г. на 2869,7 млрд руб. (в 21,1 раза) и составил по данным Центрального Банка России 3012,7 млрд руб. Объем кредитов, предоставляемых физическим лицам в иностранной валюте, в РФ на 1 января 2019 г. уменьшился по сравнению с началом 2010 г. на 9,2 млрд руб. и составил по данным Центрального Банка России 0,4 млрд руб.
Значительная часть ипотечных жилищных кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам, сосредоточена в Центральном федеральном округе, удельный вес которого в течение рассматриваемого периода времени возрос с 28,4% до 31,7%. Наименьший удельный вес ипотечных жилищных кредитов отмечается в Северо-Кавказском федеральном округе – не более 2,0% (рис. 1).
В начале 2019 г. в РФ в целом и во всех федеральных округах подавляющая часть кредитов предоставляется в рублях, удельный вес которых превышает 99%.
Удельные веса кредитов, выданных в различных федеральных округах, по данным на 1 января 2011 г. по сравнению с данными на 1 января 2010 г. в среднем отклоняются друг от друга на 0,951%, а по данным на 1 января 2019 г. по сравнению с началом 2018 г. – в среднем отклоняются на 0,243%. Уровень различий в структуре объема ипотечных жилищных кредитов в федеральных округах весьма низкий, об этом свидетельствуют малые значения коэффициента Рябцева (табл. 4).
Применяя метод механического выравнивания, рассчитали теоретические уровни объема ипотечных жилищных кредитов в РФ и федеральных округах. На протяжении всего изучаемого периода времени наблюдается тенденция к росту объема предоставляемых кредитов.
Рис. 1. Структура ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых физическим лицам, по федеральным округам РФ на начало года, % к итогу
Таблица 4
Обобщенные показатели динамики структуры в сравнение с предшествующим годом, данные на начало года
2011 |
2012 |
2013 |
2014 |
2015 |
2016 |
2017 |
2018 |
2019 |
|
Линейный коэффициент |
0,951 |
0,966 |
0,391 |
0,346 |
0,675 |
0,652 |
0,513 |
0,140 |
0,243 |
Квадратический коэффициент |
1,144 |
1,311 |
0,531 |
0,430 |
0,929 |
0,799 |
0,762 |
0,158 |
0,345 |
Коэффициент Лоренца |
0,038 |
0,039 |
0,016 |
0,014 |
0,027 |
0,026 |
0,021 |
0,006 |
0,010 |
Коэффициент Гатева |
0,056 |
0,063 |
0,025 |
0,021 |
0,044 |
0,038 |
0,036 |
0,007 |
0,016 |
Индекс Салаи |
0,047 |
0,046 |
0,038 |
0,023 |
0,042 |
0,038 |
0,025 |
0,013 |
0,010 |
Коэффициент Рябцева |
0,039 |
0,045 |
0,018 |
0,015 |
0,031 |
0,027 |
0,025 |
0,005 |
0,011 |
С помощью метода аналитического выравнивания по линейной функции была выявлена тенденция к увеличению объема ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам, а также рассчитано перспективное значение объема кредитов во всех федеральных округах страны и РФ в целом. Перспективное значение объема ипотечных жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам, в РФ на 1 января 2025 г. составит 3963,6 млрд руб., что больше фактической величины данного показателя на 1 января 2019 г. на 950,55 млрд руб.
Величина объема ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых физическим лицам кредитными организациями, в Центральном федеральном округе на 1 января 2025 г. составит 1251,4 млрд руб., что на 296,0 млрд руб. (на 30,9%) больше объема ипотечных жилищных кредитов в Центральном федеральном округе в начале 2019 г. (табл. 5).
«Используя терминологию модели накопления сбережений и потребления в течение жизненного цикла можно сказать, что домохозяйства, вероятно, захотят получить заем под свой будущий доход, чтобы обеспечить желаемый уровень потребления жилищных услуг на протяжении жизни» [1].
Для изучения зависимости объема предоставляемых физическим лицам ипотечных жилищных кредитов от величины среднедушевых денежных доходов населения субъектов РФ были рассчитаны линейный коэффициент корреляции и коэффициенты корреляции рангов Спирмена и Кендалла, полученные значения которых свидетельствуют о незначительном снижении степени тесноты связи между рассматриваемыми показателями к 2019 г. вследствие сокращения реальных доходов населения. В течение рассматриваемого периода значения линейного коэффициента корреляции не превышает 0,55 (r ≤ 0,55) (табл. 6).
Значения коэффициентов корреляции рангов Спирмена и Кендалла также подтверждают наличие слабой зависимости между рассматриваемыми показателями. Умеренная связь наблюдается в начале 2012 и 2013 г. Наиболее тесная связь между объемом кредитов и среднедушевыми доходами населения наблюдается в начале 2013 г., коэффициент Спирмена принимает наибольшее значение, равное 0,643 (табл. 7).
Таблица 5
Перспективные значения объема кредитов, рассчитанные методом аналитического выравнивания по линейной функции на начало года, млрд руб.
Федеральные округа |
Объем кредитов, млрд руб. |
Темп прироста, % |
|
2019 г. |
2025 г. |
||
Центральный |
955,8 |
1251,4 |
30,9 |
Северо-Западный |
387,7 |
517,4 |
33,5 |
Южный |
208,4 |
276,4 |
32,6 |
Северо-Кавказский |
60,7 |
81,9 |
34,9 |
Приволжский |
584,9 |
786,3 |
34,4 |
Уральский |
312,7 |
404,8 |
29,5 |
Сибирский |
326,3 |
425,9 |
30,5 |
Дальневосточный |
176,5 |
231,0 |
30,9 |
Таблица 6
Линейный коэффициент корреляции, рассчитанный для субъектов РФ, на начало года
Год |
||||||||
2011 |
2012 |
2013 |
2014 |
2015 |
2016 |
2017 |
2018 |
2019 |
0,50 |
0,55 |
0,55 |
0,51 |
0,50 |
0,55 |
0,55 |
0,50 |
0,47 |
Таблица 7
Коэффициент Спирмена, рассчитанный по федеральным округам, на начало года
Год |
||||||||||
2010 |
2011 |
2012 |
2013 |
2014 |
2015 |
2016 |
2017 |
2018 |
2019 |
|
Коэффициент Спирмена |
0,500 |
0,452 |
0,571 |
0,643 |
0,357 |
0,476 |
0,381 |
0,381 |
0,476 |
0,381 |
Коэффициент Кендалла |
0,429 |
0,357 |
0,429 |
0,500 |
0,286 |
0,357 |
0,286 |
0,286 |
0,357 |
0,286 |
Национальный проект «Жилье и городская среда» предполагает увеличение ежегодного объема жилищного строительства до 120 млн кв. м к 2024 г. (+30% к 2018 г.) и накладывается на переход жилищной отрасли на кредитную модель финансирования, которая призвана минимизировать риски покупателя жилья на первичном рынке, частично переложив их на самих застройщиков и на банки, предоставляющие кредиты застройщикам. Неизбежный в таком случае рост банкротств строительных организаций должен привести к переводу производственных мощностей к финансово здоровым строительным компаниям и уходу с рынка финансово слабых застройщиков. Новая модель предполагает увеличение объема банковского кредитования застройщиков жилья (в 10 раз), что приведет к росту кредитных рисков банков. Быстрый рост ипотеки без накопления рисков для финансовой стабильности и чрезмерного роста долговой нагрузки возможен лишь при значительном ускорении роста доходов населения (до 4% в год в реальном выражении) [5].
Заключение
С помощью анализа динамики и изучения структуры изучаемого явления в работе был проведен статистический анализ предоставляемых населению ипотечных жилищных кредитов. С помощью методов аналитического и механического выравнивания выявлена тенденция к увеличению объема ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых организациями населению РФ. Изучив зависимость между ипотечными жилищными кредитами и среднедушевыми денежными доходами с помощью методов корреляционно-регрессивного анализа, можно сделать вывод, что связь между явлениями в течение всего изучаемого периода времени колеблется от слабой к умеренной (r ≤ 0,654).
Развитие ипотечного жилищного рынка позволяет увеличить эффективность использования жилого фонда и способствует улучшению жилищных условий.
Библиографическая ссылка
Закревская Е.А., Саяпина М.И. СТАТИСТИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ НАСЕЛЕНИЮ РФ // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2021. – № 4-1. – С. 53-58;URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=1647 (дата обращения: 09.12.2024).