Научный журнал

Вестник Алтайской академии экономики и права

Print ISSN 1818-4057

Online ISSN 2226-3977

Перечень ВАК

Введение

Процесс оформления и выдачи ипотечных жилищных кредитов является важным не только для населения, нуждающегося в жилой недвижимости, но и для государства в целом. Значимость изучения ипотечных жилищных кредитов заключается в улучшении качества жизни населения путем обеспечения населения жильем. «Чтобы заёмщик мог без особого напряжения выполнять свои обязательства перед банком, то есть вовремя и без просрочек оплачивать ежемесячные платежи, нужна экономическая стабильность» [2]. В рамках статьи объектом статистического изучения является объем ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых населению страны, предметом изучения являются количественная и качественная характеристики ипотечных жилищных кредитов в Российской Федерации.

Целью работы является проведение статистического исследования в сфере предоставления населению кредитными организациями ипотечных жилищных кредитов.

Материал и методы исследования

Исследование было проведено с использованием следующих теоретических и методологических основ: микроэкономика, макроэкономика, экономическая статистика, теория статистики, которые разрабатывают методы статистического сбора, обработки, анализа и представления статистической информации.

Результаты исследования и их обсуждение

Число кредитов, предоставляемых кредитными организациями населению в РФ на 1 января 2019 г. увеличилось по сравнению с началом 2010 г. на 1336776 ед. (в 10,9 раза) и составило по данным Центрального Банка 1471821 ед. [7]. В Приволжском федеральном округе данный показатель возрос на 324555 ед. (в 11,2 раза), а в Северо-Кавказском федеральном округе – увеличился на 27906 ед. (в 6,4 раза), что является наименьшим увеличением количества предоставляемых кредитов в абсолютном выражении среди всех федеральных округов (табл. 1).

Объем кредитов, предоставляемых кредитными организациями населению, в РФ к 1 января 2019 г. увеличился по сравнению с началом 2010 г. на 2860,5 млрд руб. (в 19,7 раза), в среднем ежегодно возрастая на 39,3%, и составил по данным Центрального Банка России (ЦБ) 3013,1 млрд руб. [7]. По объему предоставляемых ипотечных жилищных кредитов лидирует Центральный федеральных округ, в котором данный показатель в течение рассматриваемого периода возрос на 912,5 млрд руб. (в 22,1 раза) до 955,8 млрд руб. (табл. 2).

Таблица 1

Динамика количества ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам, на начало года

Таблица 2

Динамика объема ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых физическим лицам в РФ, на начало года

Таблица 3

Средние показатели динамики объема ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых кредитными организациями населению РФ

Средний объем ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых кредитными организациями населению, в Российской Федерации с 1 января 2011 г. по 1 января 2020 г., равен 1274,19 млрд руб. В среднем, объем кредитов в РФ ежегодно увеличивался на 317,83 млрд руб. (или на 39,3%). В среднем, во всех федеральных округах наблюдается ежегодное увеличение объема ипотечных жилищных кредитов (табл. 3).

Число кредитов, предоставляемых населению в рублях, в РФ на 1 января 2019 г. увеличилось по сравнению с началом 2010 г. на 1338876 ед. (в 11,1 раза) и составило по данным Центрального Банка 1471809 ед. Наибольший относительный рост числа предоставляемых в рублях кредитов наблюдается в Центральном федеральном округе – на 328224 ед. (в 13,9 раза). Число кредитов, предоставляемых населению в иностранной валюте, в РФ на 1 января 2019 г. уменьшилось по сравнению с началом 2010 г. на 2100 ед. до 12 ед. В начале 2019 г. ипотечные жилищные кредиты в иностранной валюте в большинстве федеральных округов не предоставлялись.

Объем кредитов, предоставляемых населению в рублях, в РФ на 1 января 2019 г. увеличился по сравнению с началом 2010 г. на 2869,7 млрд руб. (в 21,1 раза) и составил по данным Центрального Банка России 3012,7 млрд руб. Объем кредитов, предоставляемых физическим лицам в иностранной валюте, в РФ на 1 января 2019 г. уменьшился по сравнению с началом 2010 г. на 9,2 млрд руб. и составил по данным Центрального Банка России 0,4 млрд руб.

Значительная часть ипотечных жилищных кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам, сосредоточена в Центральном федеральном округе, удельный вес которого в течение рассматриваемого периода времени возрос с 28,4% до 31,7%. Наименьший удельный вес ипотечных жилищных кредитов отмечается в Северо-Кавказском федеральном округе – не более 2,0% (рис. 1).

В начале 2019 г. в РФ в целом и во всех федеральных округах подавляющая часть кредитов предоставляется в рублях, удельный вес которых превышает 99%.

Удельные веса кредитов, выданных в различных федеральных округах, по данным на 1 января 2011 г. по сравнению с данными на 1 января 2010 г. в среднем отклоняются друг от друга на 0,951%, а по данным на 1 января 2019 г. по сравнению с началом 2018 г. – в среднем отклоняются на 0,243%. Уровень различий в структуре объема ипотечных жилищных кредитов в федеральных округах весьма низкий, об этом свидетельствуют малые значения коэффициента Рябцева (табл. 4).

Применяя метод механического выравнивания, рассчитали теоретические уровни объема ипотечных жилищных кредитов в РФ и федеральных округах. На протяжении всего изучаемого периода времени наблюдается тенденция к росту объема предоставляемых кредитов.

Рис. 1. Структура ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых физическим лицам, по федеральным округам РФ на начало года, % к итогу

Таблица 4

Обобщенные показатели динамики структуры в сравнение с предшествующим годом, данные на начало года

С помощью метода аналитического выравнивания по линейной функции была выявлена тенденция к увеличению объема ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам, а также рассчитано перспективное значение объема кредитов во всех федеральных округах страны и РФ в целом. Перспективное значение объема ипотечных жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам, в РФ на 1 января 2025 г. составит 3963,6 млрд руб., что больше фактической величины данного показателя на 1 января 2019 г. на 950,55 млрд руб.

Величина объема ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых физическим лицам кредитными организациями, в Центральном федеральном округе на 1 января 2025 г. составит 1251,4 млрд руб., что на 296,0 млрд руб. (на 30,9%) больше объема ипотечных жилищных кредитов в Центральном федеральном округе в начале 2019 г. (табл. 5).

«Используя терминологию модели накопления сбережений и потребления в течение жизненного цикла можно сказать, что домохозяйства, вероятно, захотят получить заем под свой будущий доход, чтобы обеспечить желаемый уровень потребления жилищных услуг на протяжении жизни» [1].

Для изучения зависимости объема предоставляемых физическим лицам ипотечных жилищных кредитов от величины среднедушевых денежных доходов населения субъектов РФ были рассчитаны линейный коэффициент корреляции и коэффициенты корреляции рангов Спирмена и Кендалла, полученные значения которых свидетельствуют о незначительном снижении степени тесноты связи между рассматриваемыми показателями к 2019 г. вследствие сокращения реальных доходов населения. В течение рассматриваемого периода значения линейного коэффициента корреляции не превышает 0,55 (r ≤ 0,55) (табл. 6).

Значения коэффициентов корреляции рангов Спирмена и Кендалла также подтверждают наличие слабой зависимости между рассматриваемыми показателями. Умеренная связь наблюдается в начале 2012 и 2013 г. Наиболее тесная связь между объемом кредитов и среднедушевыми доходами населения наблюдается в начале 2013 г., коэффициент Спирмена принимает наибольшее значение, равное 0,643 (табл. 7).

Таблица 5

Перспективные значения объема кредитов, рассчитанные методом аналитического выравнивания по линейной функции на начало года, млрд руб.

Таблица 6

Линейный коэффициент корреляции, рассчитанный для субъектов РФ, на начало года

Таблица 7

Коэффициент Спирмена, рассчитанный по федеральным округам, на начало года

Национальный проект «Жилье и городская среда» предполагает увеличение ежегодного объема жилищного строительства до 120 млн кв. м к 2024 г. (+30% к 2018 г.) и накладывается на переход жилищной отрасли на кредитную модель финансирования, которая призвана минимизировать риски покупателя жилья на первичном рынке, частично переложив их на самих застройщиков и на банки, предоставляющие кредиты застройщикам. Неизбежный в таком случае рост банкротств строительных организаций должен привести к переводу производственных мощностей к финансово здоровым строительным компаниям и уходу с рынка финансово слабых застройщиков. Новая модель предполагает увеличение объема банковского кредитования застройщиков жилья (в 10 раз), что приведет к росту кредитных рисков банков. Быстрый рост ипотеки без накопления рисков для финансовой стабильности и чрезмерного роста долговой нагрузки возможен лишь при значительном ускорении роста доходов населения (до 4% в год в реальном выражении) [5].

Заключение

С помощью анализа динамики и изучения структуры изучаемого явления в работе был проведен статистический анализ предоставляемых населению ипотечных жилищных кредитов. С помощью методов аналитического и механического выравнивания выявлена тенденция к увеличению объема ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых организациями населению РФ. Изучив зависимость между ипотечными жилищными кредитами и среднедушевыми денежными доходами с помощью методов корреляционно-регрессивного анализа, можно сделать вывод, что связь между явлениями в течение всего изучаемого периода времени колеблется от слабой к умеренной (r ≤ 0,654).

Развитие ипотечного жилищного рынка позволяет увеличить эффективность использования жилого фонда и способствует улучшению жилищных условий.