Введение
Цифровые технологии постоянно развиваются и оказывают влияние на все сферы жизни человека, в том числе и на финансы. В последние годы все больше внимания уделяется созданию цифровой валюты, способной изменить восприятие денег и платежных систем.
На данный момент одной из основных цифровых валют является биткойн, криптовалюта, основанная на принципах технологии блокчейн. Однако есть мнения, что биткойн не обладает достаточной стабильностью и надежностью, чтобы стать массовым платежным средством. На этом фоне появление цифрового рубля может стать новым этапом развития денежных технологий.
В свете быстрого развития технологий и растущей оцифровки общества потребность в разработке новых форм денежного обращения становится все более актуальной. В этом контексте цифровая валюта, такая как цифровой рубль, приобретает особое значение и может стать новой эрой денежных технологий.
Целью данного исследования является изучение потенциала и первых результатов внедрения цифрового рубля в России, а также возможных проблем в области безопасности его использования. Существующие исследования в области цифровой валюты и технологии блокчейн в основном сосредоточены на биткойнах и других криптовалютах, в то время как исследования цифровых национальных валют, включая Цифровой рубль, остаются частично недостаточными.
Материалы и мет оды исследования
В этом исследовании будет использоваться комбинация качественных и количественных методов исследования. Статистический опрос будет представлен, чтобы помочь оценить потенциал и влияние цифрового рубля на финансовую систему и жизнь граждан нашей страны.
Результаты исследования и их обсуждение
Цифровой рубль – новая эра денежных технологий, которая может изменить наше представление о традиционных финансовых операциях. Он представляет собой форму электронной валюты, которая функционирует на основе блокчейн-технологии [8].
Российский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) представляет результаты опроса о том, что россияне думают о запуске цифрового рубля [4] (таблица).
Каждый седьмой россиянин знает, что Россия вводит цифровой рубль в 2025 году (15%); более половины россиян слышали об этом, но не знают никаких подробностей (55%). В целом, 70% респондентов проинформированы о запуске цифрового рубля в России. Еще 30% впервые услышали об этом во время опроса.
Те, кто знает, что цифровой рубль скоро будет доступен, — это в основном мужчины (19% против 12% женщин), респонденты с высшим и незаконченным высшим образованием (22%), работники коммерческого сектора (20% против 11% бюджетников), жители мегаполисов (25% против 8% жителей сельской местности) и те, кто предпочитает интернет-телевидению (19%) или использует гибридную модель потребления (15% против 7% активных телезрителей).
Хотя молодежь наиболее продвинута в цифровых технологиях, общая осведомленность о запуске цифрового рубля в России выше в старших возрастных группах (50% 18-24-летних; 61% 25-34-летних; 69% 35-44-летних; 77% 45-59-летних; 76% тех, кому 60+).
Цифровой рубль – это новая форма национальной валюты России, которую Банк России планирует выпускать наряду с существующими формами денег. Как он утверждает, его главная идея заключается в следующем: полностью заменить физические наличные деньги электронными аналогами, создавая тем самым цифровую экономику. Это позволит государству более эффективно контролировать денежное обращение, бороться с теневой экономикой и улучшить качество финансовых услуг для граждан.
Начиная с 2025 г. Россия собирается ввести цифровой рубль. Знаете ли вы, слышали ли вы или слышите об этом впервые? (закрытый вопрос, один ответ, % от общего числа респондентов) [4]
|
Всего |
Мужчины |
Женщины |
Возраст от 18 до 24 лет |
25-34 |
35-44 |
45-59 |
60+ |
|
|
Я знаю об этом» |
15 |
19 |
12 |
10 |
17 |
14 |
15 |
16 |
|
Я что-то слышал, но подробностей не знаю» |
55 |
54 |
55 |
40 |
44 |
55 |
62 |
60 |
|
Я впервые слышу об этом» |
30 |
26 |
33 |
50 |
39 |
31 |
24 |
24 |
|
Не знаю» |
0 |
1 |
0 |
0 |
0 |
0 |
1 |
0 |
Схема двухуровневой розничной модели цифрового рубля [7]
Цифровые рубли будут размещены в электронных кошельках граждан и компаний, которые имеют цифровой код. Эти кошельки будут доступны на платформе Банка России, а операции с цифровыми рублями также будут осуществляться там.
По сравнению с существующими безналичными рублями, которые находятся в распоряжении различных банков и сберегаются в них, цифровые рубли будут храниться в Банке России. Считается, что это позволит обеспечить их безопасное хранение (не обращая внимания на хакеров). Благодаря этому вы сможете использовать их через обычные банковские мобильные приложения и через интернет-банкинг. У каждого рубля будет свой уникальный код – как у обычной банкноты [6]. Вы сможете совершать переводы в цифровых рублях, как обычно, – только с цифрового кошелька на другой цифровой кошелек. Вы также сможете оплачивать им товары в магазинах – с помощью QR-кода в приложении банка на вашем телефоне и, в будущем, с помощью бесконтактной технологии NFC.
Указ о цифровом рубле вступил в силу в России с 1 августа 2023 года. С этого момента Банк России и ограниченное число кредитных организаций и их сотрудников начнут пилотное использование цифровых рублей. По оценкам регулятора, обычные граждане смогут в полной мере использовать цифровые рубли в 2025-2027 годах [1].
По словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, использование новой валюты будет добровольным. Цифровой рубль – это новый вариант для людей. «Если они захотят – они будут им пользоваться, если нет – они не будут. Никто никого не заставляет использовать цифровой рубль», – сказала Набиуллина.
На практике это позволит лучше контролировать бюджетные расходы – цифровые рубли, закодированные для конкретного использования, будет сложнее потратить на взятки или другие незаконные цели. Доступ к информации о транзакциях юридических и физических лиц должен повысить прозрачность системы, а также позволить отслеживать реальный размер налоговой базы и законность проводимых операций.
На технологическом уровне это произойдет благодаря смарт-контрактам – транзакциям, выполняемым автоматически после выполнения заранее определенных условий сторонами.
Идея цифрового рубля», озвученная на сайте Центробанка, говорит о том, что в смарт-контракте будет указана информация об участниках сделки, сумме и условиях ее выполнения.
Смарт-контракты могут применяться в целях маркировки цифровых рублей, что ведет к возможности установления условий их использования. Например, задается определение конкретных категорий товаров и услуг, за которые возможна покупка с использованием цифровых рублей. Также осуществляется отслеживание всей цепочки передвижения помеченных цифровых рублей [6].
Во время публичного обсуждения презентации о «Концепции цифрового рубля» 84% респондентов предпочли розничную двухуровневую модель CBDC. Регулятор также определил эту модель как наиболее подходящую для внедрения.
Схема двухуровневой розничной модели цифрового рубля – это концепция, согласно которой выпуск и распространение цифрового рубля происходит через два уровня: Центральный банк и коммерческие банки (рисунок).
На первом уровне Центральный банк выпускает и контролирует выпуск цифрового рубля. Центральный банк будет отвечать за создание и управление цифровыми деньгами, а также за их стабильность и безопасность. Он будет отвечать за выпуск и обмен цифровых рублей на физические рубли и наоборот. Центральный банк также будет регулировать количество цифровых рублей в обращении и контролировать денежные потоки.
На втором уровне коммерческие банки выступают посредниками между Центральным банком и конечными пользователями. Коммерческие банки будут выполнять функцию распределения цифровых рублей между клиентами и выполнения операций по переводу денег в цифровом виде. Как и в случае с традиционными физическими рублями, коммерческие банки будут предлагать услуги хранения и учета цифровых средств и предоставлять доступ к цифровым деньгам через мобильные приложения или онлайн-платформы.
Важно отметить, что схема двухуровневой розничной модели цифрового рубля может быть дополнена нормативными мерами и нормативными актами для обеспечения эффективности и защиты интересов всех участников. Центральный банк будет играть ключевую роль в организации и контроле системы, а коммерческие банки будут заниматься обслуживанием клиентов и предоставлением различных финансовых услуг, связанных с цифровыми рублями.
Внедрение двухуровневой розничной модели цифрового рубля может стать шагом на пути к совершенствованию российской финансовой системы, позволяющей осуществлять операции с цифровыми деньгами более удобным и безопасным способом. Однако реализация такой модели требует тщательного изучения и разработки соответствующих технических и юридических аспектов.
Заключение
В любом случае, цифровой рубль представляет собой потенциально новый этап в развитии денежных форм в России. Внедрение этой новой технологии в финансовую сферу может принести много преимуществ, но также требует ответственного подхода к безопасности и защите интересов пользователей, требующих глубокого понимания и эффективных решений.
В частности, необходимо учитывать возможные проблемы, связанные с конфиденциальностью и безопасностью данных. С увеличением объема информации, передаваемой и хранимой в цифровом формате, возникают новые угрозы, как в плане несанкционированного доступа к ней, так и в плане возможности фальсификации и подмены данных. Индивидуальные и корпоративные пользователи сталкиваются с риском утечки личной информации, что может привести к серьезным негативным последствиям.
Вместе с тем, с развитием технологий финансового сектора появляются новые виды финансового мошенничества. Киберпреступники находят всё более изощренные способы выманивания денежных средств или получения конфиденциальной информации о финансовых операциях. Рассмотрение этих проблем требует системного подхода и применения современных методов и техник для обеспечения конфиденциальности и безопасности данных. Необходимо разрабатывать и внедрять новые методы шифрования и аутентификации, а также образовывать пользователей о методах защиты от финансового мошенничества. Только через комплексные меры можно обеспечить надежность цифровых данных и поддерживать доверие пользователей к современным информационным технологиям.
Дальнейшие исследования могут быть направлены на:
1. Анализ опыта других стран в внедрении цифровых валют и выявление лучших практик.
2. Исследование потребностей и предпочтений пользователей в отношении цифровых финансовых технологий для определения эффективных функциональных возможностей цифрового рубля.
3. Оценка экономических и социальных последствий внедрения цифрового рубля для различных секторов экономики и населения.
В целом, внедрение цифрового рубля может стать новой эрой денежных технологий, но будут требоваться серьезные усилия для решения выявленных проблем и успешного применения данной технологии.