Научный журнал

Вестник Алтайской академии экономики и права

Print ISSN 1818-4057

Online ISSN 2226-3977

Перечень ВАК

Введение

Введение странами «коллективного Запада» беспрецедентного комплекса ограничительных мер против экономики РФ привело к усилению взаимодействия РФ с альтернативными центрами силы в современной системе международных отношений. Это взаимодействие осуществляется в различных форматах, среди которых особое место отведено межгосударственному объединению БРИКС. Членами данного объединения в настоящее время являются Федеративная Республика Бразилия, Российская Федерация, Республика Индии, Китайская Народная Республика и Южно-Африканская Республика. По итогам 15 саммита БРИКС, прошедшего в 2023 году в ЮАР, к этому объединению в 2024 году присоединятся ещё 6 стран – Аргентина, Египет, Иран, ОАЭ, Саудовская Аравия, Эфиопия.

Усилению роли БРИКС в современном мире способствовал целый ряд факторов, среди которых основную роль играют возросшая экономическая мощь стран-членов, а также богатый человеческий и ресурсный потенциалы. На страны БРИКС приходится, 24% мирового ВВП, более 16% мировой торговли, 41% мирового населения [1]. По данным консалтинговой компании Acorn Macro Consulting, опубликованным в 2023 году, объединение БРИКС как с позиций экономики, так и демографии демонстрирует лучшие результаты по сравнению с так называемыми странами «большой семерки» (Канада, Франция, Германия, Италия, Япония, Великобритания и США). Согласно расчётам Acorn Macro Consulting на страны БРИКС приходится почти 31,5 % мирового ВВП, рассчитанного по паритету покупательной способности, в то время как на страны «большой семерки» – 30,7 %. Население стран-членов БРИКС составляет около 3,2 миллиарда человек. В странах «большой семерки» проживают совокупно около 800 миллионов человек [2]. К этому следует добавить, что объединение БРИКС демонстрирует более привлекательную модель международного сотрудничества, что проявилось в расширении данного объединения с 5 до 11 стран-членов по итогам 15 саммита БРИКС с потенциалом дальнейшего расширения.

В «Концепции участия РФ в объединении БРИКС», разработанной в 2013 году, сотрудничество в данном формате определено одним из важнейших направлений внешней политики государства на долгосрочную перспективу. В перечне целей этого сотрудничества в валютно-финансовой сфере особый интерес представляет цель возрастания роли национальных валют во взаиморасчетах между странами-членами и развитие сотрудничества в области финансовых рынков [3]. Если до 2022 года данная цель представлялась ограниченно реализуемой, то усилившаяся в последнее время нестабильность мировых финансовых рынков, а также подрыв доверия к доллару и евро как к мировым резервным валютам, привели к усилению заинтересованности стран-членов БРИКС в использовании национальных валют во взаимных расчётах. В итоговой декларации 15 саммита объединения, получившей название «Йоханнесбург-2», среди прочего особо указывается на необходимость поощрения использования национальных валют в международной торговле и финансовых операциях между странами БРИКС, а также их торговыми партнерами. Достижению этой цели будет способствовать укрепление корреспондентских банковских сетей между странами-членами, а также обеспечение возможности расчетов в местных валютах [4]. Реализация этой цели невозможна без эффективного взаимодействия банковских систем стран-членов. В данной связи определённый интерес представляет сравнительная оценка банковских систем стран-членов БРИКС на предмет их доступности и глубины.

Целью исследования ставится проведение сравнительной оценки доступности и глубины банковских систем стран-членов БРИКС.

Материалы и методы исследования

В работе использованы аналитический и описательный методы исследования, а также графический и математический аппарат обработки статистических данных. К рассмотрению будут приняты страны-члены БРИКС (в количестве 5). К рассмотрению приняты пятнадцать факторов, характеризующих доступность и глубину банковской системы. Оценка стран по потенциалу развития доступности и глубины банковской системы будет производиться с использованием метода рейтинговой оценки.

Потенциал выбранных стран будет оцениваться по 15 показателям. Каждый фактор оценивается по формулам 1 и 2 зависимости от величины показателя, формула 1 используется для показателей, оказывающих прямое воздействие, а формула 2 – для показателей имеющих обратную зависимость. Итоговый балл по пятнадцати показателям по каждой из исследуемых стран рассчитывается по формуле 3 и является результатом, на основании которого формируется рейтинг (формулы 4 и 5). В итоге, чем больший показатель у страны, тем выше ее рейтинг и соответственно потенциал развития доступности и глубины банковской системы.

Используется следующая методика рейтинговой оценки

Pij = Xij / Xi max , (1)

Pij = Xi min / Xij , (2)

, (3)

Posit1 = max Rankj , (4)

Posit5 = min Rankj , (5)

где j – страна; i – показатель.

Результаты исследования и их обсуждение

Сравнительная оценка доступности и глубины банковских систем проводилась методом рейтинговой оценки. В исследовании оценивался потенциал 5 стран-членов БРИКС. Сравнительная оценка глубины и доступности банковских систем стран-членов проводилась с использованием данных Всемирного банка (в том числе данные Глобальной базы данных по охвату финансовыми услугами), Международного валютного фонда (МВФ), размещённых на сайте-агрегаторе экономической информации theGlobalEconomy.com (САЭИ theGlobalEconomy.com).

Были определены следующие ключевые факторы, используемые для оценки доступности и глубины банковской системы той или иной страны.

Первые два показателя число банкоматов на 100000 человек взрослого населения и число отделений банков на 100000 человек взрослого населения относятся к классическим показателям доступности банковских услуг и рассматриваются как таковые в Индексе финансового развития, который рассчитывается МВФ. Остальные 13 показателей предлагается использовать для оценки доступности и глубины банковской системы той или иной страны ресурсом САЭИ theGlobalEconomy.com. К ним относятся следующие показатели: доля предприятий, использующих банковский кредит для финансирования инвестиций; доля малых предприятий, использующих банковский кредит, в процентах от общего числа малых предприятий; доли владельцев кредитных и дебетовых карт в возрасте 15 лет и старше (15+); доли внутреннего кредита и банковского кредита частному сектору в процентах к валовому внутреннему продукту (ВВП); доля ликвидных обязательств в процентах к ВВП; доля банковских активов в процентах к ВВП; доля депозитов финансовой системы в процентах к ВВП; банковский кредит правительству и государственным предприятиям в процентах к ВВП; уровень банковской концентрации, выраженный в доле активов 3 крупнейших банков; доля активов иностранных банков в общих активах банковского сектора; доля населения в возрасте 14 лет и старше (14+), имеющего банковские счета.

По показателям число банкоматов на 100000 человек взрослого населения и число отделений банков на 100000 человек взрослого населения, доли внутреннего кредита и банковского кредита частному сектору в процентах к ВВП, доля ликвидных обязательств в процентах к ВВП; доля банковских активов в процентах к ВВП; доля депозитов финансовой системы в процентах к ВВП; банковский кредит правительству и государственным предприятиям в процентах к ВВП; уровень банковской концентрации на САЭИ theGlobalEconomy.com доступны данные за 2020 год. Показатель доли активов иностранных банков в общих активах банковского сектора приводится за 2013 год. Показатель доли населения в возрасте 14+, имеющего банковские счета, приведён за 2021 год. Показатели долей владельцев кредитных и дебетовых карт в возрасте 15+ по странам БРИКС приведены за 2017 год. Данные о долях предприятий, использующих банковский кредит для финансирования инвестиций и долях малых предприятий, использующих банковский кредит, приведены для Бразилии, России, Индии, Китая и ЮАР за 2009, 2019, 2014, 2012, 2020 годы соответственно.

В таблице 1 приведены значения 15 показателей по 5 странам БРИКС, на основе которых будет проводиться сравнительная оценка доступности и глубины банковских систем стран-членов.

Все показатели, кроме показателей концентрации банковского сектора и доли активов иностранных банков имеют прямое действие. Последние два показателя будут рассмотрены как показатели обратного действия. Результаты рейтинговой оценки представлены в таблице 2.

Таким образом, по результатам расчётов лидерами среди стран БРИКС в целом по уровню доступности и глубине банковской системы являются Китай и Бразилия, соответственно 1 и 2 места рейтинга. Далее идут Россия, Индия и ЮАР, занимающие 3, 4 и 5 места соответственно. Если оценивать каждый из параметров в отдельности, то по уровню доступности банковской системы РФ и ЮАР занимают 1 и 2 места рейтинга. Бразилия, Китай и Индия располагаются на 3, 4 и 5 местах соответственно, Поскольку большинство показателей, используемых для рейтинговой оценки, характеризуют глубину банковской системы, то рейтинговая оценка по этому параметру совпадает с итоговым результатом. Наиболее проблемными для России являются показатели с седьмого по двенадцатый.

Таблица 1

Ключевые факторы, характеризующие доступность и глубину банковских систем стран-членов БРИКС

Источник: САЭИ theGlobalEconomy.com [5].

Таблица 2

Оценка стран-членов БРИКС по доступности и глубине банковских систем

Источник: расчеты автора на основе таблицы 1.

Заключение

В международных исследованиях в абсолютном большинстве случаев изучается доступность и глубина не отдельно банковской системы, но финансовой системы той или иной страны в целом. При этом используются термины финансовая доступность и финансовая глубина. Поскольку рассмотрение темы работы ведётся применительно к банковскому сектору, то из совокупности показателей, которые используются для характеристики этих категорий, мы выбрали только те, которые имеют к нему отношение.

В международных исследованиях изучение финансовой доступности направлено на исследование взаимосвязей финансовой доступности с финансовой стабильностью и экономическим ростом [6-11].

Наиболее часто под доступностью банковских услуг понимается физическая возможность их получения в отделениях и филиалах кредитных организаций, а также посредством банкоматов. До недавнего времени измерение доступности финансовых услуг во всем мире было сосредоточено на показателях плотности, таких как количество банковских отделений или банкоматов на душу населения. В настоящее время перечень этих показателей расширен. Для характеристики финансовой доступности используются такие показатели как число подразделений действующих коммерческих банков на 100000 человек взрослого населения; количество банкоматов коммерческих банков на 100000 человек взрослого населения; доля взрослого населения, владеющего счетом в финансовой организации; доля взрослого населения, пользовавшегося кредитом/займом в финансовой организации, за последний год; доля активных кредитов, выданных субъектам МСП, в совокупном портфеле активных кредитов, выданных коммерческими банками [12]. Однако, сопоставимые по странам данные по двум последним показателям получить крайне сложно. Поэтому в исследовании для характеристики доступности банковской системы были использованы только первые три показателя.

Ряд исследователей предлагают оценивать финансовую доступность с позиции четырёх параметров: доступ, качество, использование, влияние. Уровень доступа к банковским услугам предлагается измерять такими показателями как физическая доступность банковских точек обслуживания, количество счетов, открытых в финансовых институтах, доля населения, владеющего счетом. Такие показатели как ассортимент финансовых услуг и уровень понимания потребителем доступных финансовых услуг могут служить для оценки качества. Для оценки использования применимы показатели регулярности, частоты и длительности использования различных финансовых продуктов. Изменения в уровне жизни потребителя, которые могут быть отнесены к пользованию финансовыми услугами, характеризуют параметр влияние [6].

Некоторые авторы выделяют такие показатели финансовой доступности как доля активных кредитов, выданных субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП), в совокупном портфеле активных кредитов, выданных коммерческими банками; доля субъектов МСП в общем количестве активных заемщиков коммерческих банков [7].

Международные институты, такие как Всемирный банк, предлагают различать понятия финансовой доступности и финансовой глубины. Доступность финансовых услуг определяется им как использование финансовых услуг частными лицами и фирмами. При этом предлагается различать понятия использование финансовых услуг и доступ к финансовым услугам [13]. Финансовая глубина отражает роль финансового сектора в экономике и характеризуется размером банков, других финансовых институтов, а также финансовых рынков в той или иной стране в сопоставлении с показателем экономического производства [14].

В исследовании Института Азиатского банка развития (ADBI), посвящённом оценке доступности финансовых услуг в 153 странах мира, предлагается оценивать доступность финансовых услуг по четырём параметрам, каждый из которых оценивается своим набором показателей. К этим параметрам относятся доступ к финансовым услугам, использование, финансовое развитие и наличие инфраструктуры предоставления финансовых услуг (инфраструктура финансовых технологий – электронные и цифровые платежи и обеспечивающая их инфраструктура) [15]. Показатели глубины финансовых услуг отдельно не выделяются.

Центральный банк РФ определяет финансовую доступность таким состоянием финансового рынка, при котором все дееспособное население страны, а также субъекты малого и среднего предпринимательства имеют полноценную возможность получения базового набора финансовых услуг, включающего услуги страхования, кредитования, по формированию вкладов/сбережений, платежные услуги. Финансовая доступность оценивается по четырём параметрам, каждый из которых характеризуется своей системой показателей: наличие инфраструктуры предоставления финансовых услуг, востребованность финансовых услуг, качество финансовых услуг, полезность финансовых услуг [16]. Показатели глубины финансовых услуг отдельно не выделяются.

Большинство исследований и научных статей посвящено изучению доступности и глубины не отдельно банковской системы той или иной страны, а финансовой системы в целом. При этом чаще всего показатели финансовой глубины отдельно не выделяются, а рассматриваются в составе показателей финансовой доступности. Таким образом, в настоящий момент нельзя говорить о наличии единого подхода к определению понятия финансовой доступности и набора определяющих её показателей.