Введение
Система исламских финансов создана на основе мусульманского права и должна соответствовать следующим основным принципам шариата [2]:
- добавленная стоимость должна образовываться в реальном секторе экономики путем дозволенной экономической деятельности;
- вкладчики (инвесторы) должны получать доход, вкладывая свои средства в разрешенные нормами шариата виды деятельности;
- отношения между участниками банковской сделки должны строиться на основе партнерства, т.е. риск и полученная прибыль или возникшие убытки по всем совершаемым сделкам делятся между банком и партнером (клиентом);
- деньги – не товар, а мера стоимости.
Сегодня вопросы развития исламских финансов, банковского дела и платежных систем вызывают все больший интерес. Так, в Российской Федерации принят федеральный закон №417-ФЗ о внедрении в четырех регионах России эксперимента по исламскому банкингу [1]. Эксперимент проходит с 1 сентября 2023 г. по 1 сентября 2025 г. на территории четырех пилотных регионов: Республики Башкортостан, Республики Татарстан, Чеченской Республики и Республики Дагестан. Кроме того, современная практика показывает, что исламские финансовые продукты, в том числе платежные сервисы, востребованы не только мусульманами, но и немусульманами.
Целью данной работы является исследование современного этапа развития механизма реализации расчетов и платежей в системе исламских финансов для бесперебойных и надежных транзакций.
1. Расчеты и платежи в исламских государствах: история и особенности
Расчетно-платежные отношения, сложившие в исламском мире, имеют древнюю историю. Так, именно в странах арабского мира впервые были использованы простые векселя для урегулирования денежных требований и обязательств. Это позволило разделить денежные и информационные потоки для перевода денег на большие расстояния и между разными государствами. В тоже время деньги помещались в безопасное место, а сами расчеты осуществлялись с использованием бумажных квитанций или устных сообщений [4].
Архитектура такой платежной системы сохранилась по сей день в виде неофициальной системы переводов, которая носит название Хавала (в переводе с арабского языка «передача»). Она сформировалась в Индостане задолго до появления западной банковской системы и идеально адаптировалась к современным технологиям. Система представляет собой неформальную финансово-расчетную систему на основе взаимозачета требований и обязательств между брокерами. По своей сути, Хавала – это распределенная сеть без централизованного управления (распределенный реестр брокеров).
Необходимо отметить негативное отношение мирового сообщества к данной расчетной системе, прежде всего, со стороны межправительственной всемирной организации по борьбе с отмыванием денег (FATF), Евразийской группы по борьбе с отмыванием денег (EAG) и других организаций. Это связано с тем, что Хавала позволяет осуществлять трансграничные денежные переводы, сохраняя полную анонимность, а, значит, может способствовать отмыванию денег, обслуживанию наркотрафика и финансированию терроризма.
Страны, находящиеся под санкционным давлением, могут применять данную систему для проведения международных расчетов [3]. Интересен опыт Ирана, банки которого были отключены от международной системы передачи финансовых сообщений SWIFT [4]. Первоначально помощь в реализации международных расчетов стране оказывали кредитные организации ОАЭ и Турции. Но в связи с опасениями введения вторичных санкций данный платежный канал был заблокирован. Для проведения транзакций использовались перевозка наличных и система платежей Хавала. Следует подчеркнуть, что использование данных «несовременных» способов проведения международных платежей стало возможным, том числе, и благодаря общности религии, идеологии, культуры и традиций между контрагентами.
2. Современная системно значимая платежная система в исламских странах
Централизованным и мультивалютным расчетным механизмом, применяемым исламскими центральными банками, является система БУНА (BUNA) [6]. Это трансграничная платежная система, поддерживаемая арабскими регуляторами, основанная Арабским валютным фондом в 2018 г. Целями ее создания являются поддержание экономической и финансовой интеграции между арабскими странами и расширение торговой и инвестиционной деятельности с мировыми торговыми партнерами. В настоящее время прямыми участниками системы являются более 100 исламских кредитных организаций из разных стран мира.
БУНА позволяет финансовым учреждениям и центральным банкам в арабском регионе и за его пределами отправлять и получать платежи в арабских валютах, а также в ключевых международных валютах в безопасной, экономичной, контролирующей риски и прозрачной среде. Благодаря трансграничным платежным сервисам, она расширяет возможности экономической и финансовой интеграции в арабском регионе и укрепляет инвестиционные связи с мировыми торговыми партнерами.
В платежной системе БУНА доступен постоянно расширяющийся список арабских и международных расчетных валют, в частности: дирхам ОАЭ, египетский фунт, саудовский риал, иорданский динар, доллар США и евро. Следует отметить, что операторами платежной системы при работе с различными валютами являются как центральные банки, так и крупнейшие мировые ТНБ (табл. 1).
Таблица 1
Ключевые банки – участники системы БУНА для мультивалютных операций
|
№ |
Банк-оператор для обработки платежей в данной валюте |
Валюта |
Доля валюты в расчетах системы, % |
|
1 |
Центральный банк ОАЭ |
Дирхам ОАЭ (AED) |
31 |
|
2 |
Центральный банк Египта |
Египетский фунт (EGP) |
9 |
|
3 |
Национальный банк Саудовской Аравии |
Саудовский риал (SAR) |
17 |
|
4 |
J.P. Morgan |
Доллар США (USD) |
17 |
|
5 |
Standard Chartered Bank |
Евро (EUR) |
13 |
|
6 |
Центральный банк Иордании |
Иорданский динар (JOD) |
13 |
Примечание: составлено автором на основе [6].
Таблица 2
Основные продукты платежной системы БУНА
|
№ |
Услуги |
Характеристика |
|
1 |
Межбанковские переводы |
Межбанковские платежи, составляющие небольшую часть объемов, но большую часть стоимости трансграничных платежей в арабском регионе, также покрываются БУНОЙ в соответствии с направлениями деятельности сопоставимых систем |
|
2 |
Денежные переводы |
Несмотря на глобальное стремление сократить расходы на денежные переводы, арабский рынок денежных переводов остается сильно фрагментированным. Система играет центральную роль в снижении затрат и оптимизации услуг денежных переводов с помощью пакетного режима или даже экономичных индивидуальных платежей |
|
3 |
Розничная торговля и коммерция |
Кредитовые переводы составляют большую часть объемов внутриарабских платежей. БУНА стремится содействовать деловой активности в арабском регионе и за его пределами. |
|
4 |
Мгновенные платежи |
Позволяет осуществлять мгновенные платежи со сквозным отслеживанием и мониторингом платежей в соответствии с мировыми практиками и системами обмена сообщениями |
Примечание: составлено автором на основе [6].
Эффективная инфраструктура для трансграничных платежей необходима для прочной и действенной финансовой экосистемы, в этой связи БУНА реализует для коммерческих банков, центральных банков и других финансовых учреждений в арабском регионе и за его пределами процедуры отправки и получения платежей в арабских валютах, а также в ключевых международных валютах. БУНА стремится к подключению банков и других финансовых учреждений, которые соответствуют критериям приемлемости и условиям участия, предлагая выгодные услуги в режиме реального времени через централизованную, контролируемую рисками и безопасную платформу.
Современные платежные решения БУНА соответствуют высоким международным стандартам информационной безопасности и требованиям по борьбе с финансовыми преступлениями. БУНА управляется Арабской региональной организацией платежей, клиринга и расчетов (ARPCSO), которая функционирует как независимая организация, полностью принадлежащая Арабскому валютному фонду.
Платежная система предлагает широкий спектр продуктов и услуг, которые удовлетворяют различные текущие и потенциальные потребности участников и их конечных пользователей. Сервисы включают: мультивалютные трансграничные межбанковские платежи, коммерческие платежи, денежные переводы потребителей, мгновенные платежи, решения для финансирования торговли, расчеты по ценным бумагам и услуги по обработке платежей в банкоматах (табл. 2).
БУНА признается экспертами высокоустойчивой, масштабируемой платежной платформой для ускорения интеграции в Арабском регионе. Ее важной задачей является бесперебойное предоставление платежных услуг, что требует высокой степени устойчивости к любым системным сбоям. Инфраструктура БУНА основана на принципе отсутствия отдельных точек отказа. Производительная система состоит из высокодоступных систем «Active-Active» и дополнительной системы быстрого резервирования ликвидности, которая может быть активирована в случае множественных сбоев или полной недоступности производственных систем на основном сервере.
Базовая архитектура платформы основана на современной многоуровневой сервис-ориентированной платформе. Каждый уровень платформы имеет свой набор функциональных возможностей и настраивается в соответствии с требованиями передовых практик трансграничных платежей. Такой подход обеспечивает разделение обязанностей между уровнями системы, тем самым защищая информационные потоки от узких мест. Технологический механизм системы с распределенной слабо связанной архитектурой позволяет распределять программные компоненты или сервисы для параллельной обработки на нескольких серверах. Такая архитектура сводит к минимуму узкие места и позволяет достичь новых уровней пропускной способности и производительности.
Интересно рассмотреть стоимостную структуру транзакций, в долл. США (табл. 3).
Таблица 3
Стоимостная структура транзакций
|
№ |
Стоимость транзакции, в долл. США |
% |
|
1 |
Менее 1 000 |
24 |
|
2 |
От 1 000 до 5 000 |
24 |
|
3 |
От 5 000 до 10 000 |
13 |
|
4 |
От 10 000 до 25 000 |
17 |
|
5 |
От 25 000 до 100 000 |
16 |
|
6 |
Более 100 000 |
6 |
Примечание: составлено автором на основе [6].
Как показывают данные таблицы 3, в платежной системе преобладают транзакции стоимостью менее 1000 долл. США и в размере от 1000 до 5000 долл. США. На их долю приходится по 24% всех совокупных платежей. На платежи размером более 100 000 долл. приходится только 6%.
В целом, платформа ориентирована на достижение эффективности и масштабируемости за счет параллельных вычислений и параллельной обработки, поддерживая вертикальную и горизонтальную масштабируемость. Распределенная слабосвязанная архитектура позволяет эффективно распределять программные компоненты в виде кластеров на одном или нескольких серверах, охватывающих несколько центров обработки данных. Такая архитектура минимизирует узкие места и обеспечивает новые уровни пропускной способности и оптимизированную скорость для мгновенной обработки платежей. Каждый центр обработки данных логически разделен с использованием технологий виртуального контекста на оборудовании нескольких поставщиков от ядра до периметра для поддержания безопасной среды. Конструкция инфраструктуры платежной системы обеспечивает высокую масштабируемость и гибкость для удовлетворения меняющегося спроса.
Система БУНА обеспечивает обмен платежами по защищенной сети SWIFT. Оборудование центра обработки данных платежной системы соответствует отраслевым стандартам, таким как ISO 14001, ISO 27001 и ISO 50001, для обеспечения максимальной безопасности данных.
Интеграционная платформа БУНА позволяет участникам использовать ее трансграничные платежные сервисы через API (интерфейсы прикладного программирования) для обеспечения сквозной мгновенной обработки и накопления информации. Сервис-ориентированная архитектура платформы БУНА снижает стоимость внедрения. Встроенная поддержка ISO20022 обеспечивает высокий уровень сквозной обработки и единообразное представление данных на основе общепринятых во всем мире стандартов.
В рамках перспективных направлений развития централизованной трансграничной платежной системы, играющей ключевую роль в исламских финансах, ставится стратегическая цель по расширение возможностей арабских экономик для финансовой и экономической интеграции и поддержке инвестиционных связей с глобальными торговыми партнерами. Сотрудничество имеет решающее значение для наведения мостов функциональной совместимости.
Ключевой задачей платежной системы является обеспечение содействия беспрепятственному потоку трансграничных платежей между Арабскими странами и зарубежными рынками, поддерживающему экономическую деятельность, облегчающее приток капиталовложений из арабского региона к торговым партнерам и укрепляющие доверие потребителей к использованию высокотехнологичных платежных систем. Задачей является постепенное увеличение количества транзакций через БУНА, что будет способствовать трансформации финансового ландшафта в системе исламских финансов.
3. Влияние финансовых технологий на розничные платежи
Интересным представляется изучение современных механизмов и каналов проведения расчетных розничных операций в рамках исламских финансов. Следует подчеркнуть, что в странах исламского мира чрезвычайно активно развиваются инновационные технологические компании, разрабатывающие цифровые финансовые решения для клиентов физических лиц. Особое внимание фокусируется на создании и внедрении высокотехнологичных платежных услуг. Так, компания Fintech Alif запустила платежный сервис Alif Pay для целей расширения своего присутствие в ОАЭ, а также предоставления финансовых услуг и глобальных денежных переводов [5]. Особенность сервиса состоит в предоставлении соответствующих шариату микрофинансовых услуг эмигрантам из ОАЭ, облегчая трансграничные денежные переводы на гибких условиях. Система Alif Pay предоставляет следующие услуги: «мгновенный платеж», «оплата позже» (SNPL), платформа расчета заработной платы, программа предоплаты за поездки, а также сервисы «Покупай сейчас, плати позже» (BNPL) и «Лети сейчас, плати позже» (FNPL).
Необходимо подчеркнуть, что Всемирный банк оценил общий объем денежных переводов из ОАЭ примерно в 47,54 млрд долл. в 2021 г. с ожиданиями увеличения в будущем. Кроме того, исследования показывают, что число пользователей цифровых денежных переводов в ОАЭ, как ожидается, составит 1,4 млн человек к 2027 г. Денежные переводы, играют важнейшую роль в продвижении доступа к финансовым услугам в странах с низкой финансовой инклюзивностью. Так, исследование Арабского валютного фонда, проведенное в 2023 г. показало, что только 48% взрослых мужчин, 31% взрослых женщин и 32% лиц с низким доходом в арабском регионе имеют доступ к официальным финансовым услугам.
Учитывая данный факт, сервис Alif Pay планирует развивать банковское обслуживание, чтобы способствовать этому росту, внедряя решения, адаптированные к потребностям пользователей из ОАЭ. Приложение Alif Pay позволяет тем, кто его использует, проверять баланс своей зарплаты, отправлять денежные переводы с гибкими условиями оплаты. Эта услуга осуществляется в соответствии с принципами шариата.
В настоящее время компания работает в Таджикистане, Узбекистане и ОАЭ, при этом она планирует расширение в другие страны, такие как Пакистан, Бангладеш, Египет и Индонезия.
Таким образом, в современной системе исламских финансов развитию платежной индустрии отводится особое место. Трансграничные оптовые и розничные платежи основываются на инновационных и высокотехнологичных решениях, реализация которых позволит расширить возможности арабских экономик для финансовой и экономической интеграции и поддержать инвестиционные связи с глобальными торговыми партнерами.
Статья подготовлена при поддержке Программы развития МГИМО «Приоритет-2030».