Введение
В современных условиях геополитической напряжённости и стремительного развития цифровизации Россией принимается ряд решительных мер по улучшению платёжной инфраструктуры, что является крайне важным для поиска новых способов осуществления расчётов и платежей.
Решения, связанные с цифровой трансформацией сегмента расчёты и платежи, затрагивают не только использование традиционных способов оплаты, но и в значительной степени акцентируются на феномене криптовалют и технологии блокчейн, которая несёт в себе значительные выгоды как для участников платёжных отношений, так и для их регуляторов.
Кроме того, значительную роль в долгосрочной перспективе, по мнению многих экспертов, для России будет играть процесс финансовой интеграции в рамках межгосударственных объединений.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что цифровизация является основным приоритетом, к которому стремятся развитые и развивающиеся страны мира, потому что кроме создания более управляемой экономики, это так же обеспечивает более удобные условия для субъектов экономических отношений. Цифровизация расчётов и платежей – это очень объёмный и комплексный процесс. Кроме того, в условиях сложившихся обстоятельств (санкционное давление со стороны недружественных стран и отключение России от международной платёжной инфраструктуры) эта тема является очень актуальной. К тому же современные цифровые решения и инновационные технологии, активно внедряемые в сегмент «расчёты и платежи», значительно меняют институциональный дизайн, трансформируют традиционные бизнес-модели и воздействуют на потребительское поведение.
Цель исследования – представить возможные направления развития рынка расчётов и платежей в сфере цифровой трансформации.
Материалы и методы исследования
В качестве источников использовались данные и отчёты от международных организаций, таких как Всемирный банк, Международный валютный фонд и Банк международных расчётов, а также публикации научных журналов и интернет-ресурсов, посвященных финансовой технологии и криптовалютам. В статье также приведены примеры реализации новых технологий в платежной индустрии, такие как использование блокчейна для обеспечения безопасности транзакций и электронных кошельков для удобства клиентов.
Методы исследования включают анализ данных и отчётов, а также сравнительный анализ различных платежных систем и технологий. Также была проведена экспертная оценка перспективности и эффективности новых технологий в платежной индустрии.
Результаты исследования и их обсуждение
В настоящее время разрабатываются проект создания национальной криптоплатформы. В её функции будет входить формирование реестра операторов цифровых активов, отслеживание соблюдения требований и лицензирование деятельности. Важно отметить, что на данном этапе этот проект готовится в виде экспериментального правового режима.
Достоинством такой цифровой платформы станет возможность экспортеров использовать цифровую валюту в международных переводах, снижение зависимости от мировых финансовых активов и создание условий для продвижения приоритета цифрового суверенитета.
Предполагается, что будет разработан конкретный классификатор видов экономической деятельности для специалистов в этой сфере: юридические и физические лица должны вести данный бизнес легально и осуществлять уплату налогов.
У национального оператора будут следующие функции:
1. Он будет предоставлять доступ участникам внешнеэкономической деятельности на криптоплатформу для проведения трансграничных переводов.
2. Он будет осуществлять авторизацию криптообменников и криптобирж, которые возьмут на себя все функции, связанные с покупкой, реализацией и обменом криптовалюты, тем самым создавая ликвидность и направлять её участникам внешнеэкономической деятельности. По разным оценкам экспертов, российские криптовалютные структуры могут создавать от 10 до 50 млрд. долл. США.
Важной особенностью является то, что будут созданы все необходимые условия для работы российских майнеров, но и проект не будет противоречить позиции Центрального Банка в отношении запрета использования криптовалюты внутри страны [1]. Если правовой режим для осуществления работы оператора разрабатываемой криптоплатформы будет построен по аналогии с режимом цифровых финансовых активов, есть объективные опасения о том, что данный пилотный проект даст реальные результаты не позднее, чем через 1,5-2 года [6].
Необходимо также осуществлять выдачу лицензий иностранным криптобиржам, чтобы они могли беспрепятственно предоставлять стейблкоин USDT (Tether), который используется преимущественно для осуществления расчетов.
Кроме того, в настоящее время имеется идея о создании криптохаба IT-кластера на территории республики. Планируется разработать необходимую инфраструктуру для проведения международных платежей и создания стейблкоинов [2].
В 2023 году, по оценкам экспертов, в Абхазии появится свой блокчейн, который будет активно использован для создания стейблкоина, цифровых финансовых активов, NFT и блокчейна: руководство страны разрабатывает механизм принятия ряда законопроектов, которые позволят начать развитие цифровых финансовых институтов криптоэкономики.
Основной проблемой создания необходимой инфраструктуры для криптоиндустрии является то, что юрисдикция Абхазии не является признанной многими странами мира, а страны, которые в полной мере признали суверенитет Абхазии, и так выстроили достаточно плотные партнёрские отношения с Россией в сфере трансграничных переводов [9].
Достоинствами этого проекта является то, что Абхазия выстраивает кооперацию со странами, которые интересны России как стратегические партнеры (Венесуэла, Эквадор, Иран) и является страной, которую нельзя запугать санкциями, так как в случае наложения ограничений для Абхазии ничего с экономической точки зрения не поменяется.
Таким образом, такой проект может при условии создания удобной инфраструктуры и нормативной базы приведёт к ряду возможностей, связанными с безопасным хранением цифровых финансовых активов и беспрепятственного проведения трансграничных переводов и платежей. Подобная инициатива может также помочь участникам рынка из России, которые пострадали от закрытия крупнейших криптобирж для граждан РФ.
Также Россия разрабатывает проект по взаимному использованию банковских карт с Индией. Более того, стороны активно изучают возможность взаимодействия Системы быстрых платежей России и Единого платёжного интерфейса Индии.
Ещё одним перспективным направлением развития сегмента «расчёты и платежи» является создание единой платежной системы в рамках БРИКС и ШОС.
Впервые данная инициатива была предложена Александром Николаевичем Шохиным, главой Российского союза промышленников и предпринимателей, в ответ на введение западными странами санкций против России [7].
Анализируя все достоинства данного проекта, стоит заметить, что если будут созданы все необходимые условия для создания единой платежной системы в рамках БРИКС и ШОС, то имеется потенциал генерации более 30% мирового объема прямых иностранных инвестиций и существенных объемов капитализации.
Кроме того, также планируется создание онлайн-кошелька с доступом к платежным системам стран-участниц БРИКС и мобильное приложение, которое будет иметь по функциональным характеристикам возможность осуществлять покупки при помощи мобильного телефона.
Единая платёжная система имеет потенциал по повышению популярности национальных платёжных систем стран, входящих в объединение БРИКС, а также будет развивать диверсификацию глобальной финансовой системы и способствовать формированию валютной многополярности. Более того, граждане получат удобный инструмент для проведения быстрых транзакций без необходимости привлечения иных посредников и уплаты комиссии за услуги дополнительных экономических субъектов. В то же время, процесс дезинтермедиации повышает уровень безопасности проводимых операций и минимизирует риски утечки персональных данных.
Проект платежной системы в рамках БРИКС может позволить дискредитировать позиции основной резервной валюты международных расчётов и подорвать её гегемонию. Доля расчётов с использованием только национальных валют стран «пятёрки» составила 37%, а в 2013-2014 годах этот показатель был на отметке в 2-3%. Страны БРИКС достигли консенсуса в вопросе взаимного международного кредитования, что позволяет предполагать, что доля расчётов в национальных валютах в долгосрочной перспективе будет только увеличиваться.
Одним из важных достоинств данной инициативы является создание необходимых условий для дальнейшей социальной и экономической интеграции, что подтверждается проектом БРИКС+, который должен обеспечить расширение круга потенциальных партнёров стран-участниц.
Однако, у единой платежной системы БРИКС также есть и недостатки. Риск установления другой гегемонии в международной финансовой сфере увеличится, так как в выстраиваемой платёжной системе основной процессинговый и клиринговый центр должен находиться в одном из государств БРИКС. Учитывая то, что Китай продвинулся в внедрении новых цифровых решений, у него есть все шансы на первенство.
Создание пяти операционных центров в каждой из стран БРИКС, осуществляющих своё взаимодействие по принципу «все – ко всем» может минимизировать вышеупомянутый риск, но важным условием является одинаковая технологическая развитость национальных платёжных систем. Другим способом решения возникающей проблемы является создание унифицированной платёжной единицы на основе корзины валют стран «пятёрки». Примером может считаться опыт МВФ по генерации специальных прав заимствования.
Вторым недостатком является уязвимость платёжной системы с точки зрения технологической базы. В международной финансовой сфере доминирующее положение имеет платёжный стандарт «EMV» (Europay, MasterCard, Visa) [3]. Странам БРИКС следует согласовать платёжные стандарты, чтобы минимизировать возможные риски санкционного давления от недружественных стран.
Существенные затраты времени – это ещё один важный недостаток данного проекта. Для создания единой платёжной системы важно достичь договорённости со всеми участниками БРИКС во всех вопросах: организационных, правовых, экономических, социальных.
Риски – это существенный аспект имплементации данного проекта. На первое место в данном вопросе выходит геополитический риск. Валютные кризисы, войны, санкции – эти события ухудшают международных рейтинг страны. Многие страны, опасаясь введения вторичных санкций, очень осторожно относятся к кооперации с Россией. Поэтому нет однозначной уверенности в том, что наши стратегические партнёры не поменяют вектор в сторону запада в долгосрочной перспективе.
Также нельзя исключать системный риск. Его катализатором может стать ситуация, когда системно-значимая финансовая компания в одной из стран «пятёрки» столкнётся с серьёзными затратами в процессе проведения цифровизации своих бизнес-структур.
В случае, если страны-участницы БРИКС смогут достичь необходимого консенсуса и своевременно принять все необходимые меры по минимизации рисков и проработке технической и правовой базы, то будет создана платёжная система, которая по своим характеристикам не будет уступать лидирующим платёжным системам мира и создаст ряд перспектив для дальнейшей экономической интеграции и упрощения проведения трансграничных расчётов.
Заключение
Важно учитывать, что создание единой платежной системы в рамках БРИКС может стать одним из шагов к укреплению экономического союза между странами-участниками. Однако, для этого необходимо разработать эффективную технологию, обеспечить безопасность и удобство использования системы, а также учесть риски и проблемы, которые могут возникнуть в процессе ее функционирования. Кроме того, важно сохранить конкуренцию на рынке и не допустить монополизации. В целом, создание единой платежной системы в рамках БРИКС может стать важным шагом к укреплению экономического сотрудничества и повышению уровня безопасности финансовых операций.