Научный журнал

Вестник Алтайской академии экономики и права

Print ISSN 1818-4057

Online ISSN 2226-3977

Перечень ВАК

Введение

Первые системы мобильного банкинга появились в мире в 1999 году, когда банки Европы предложили своим клиентам пользоваться данной услугой при помощи SMS-сообщений. А еще раньше существовал такой вид банкинга, как управление платежами со своего банковского счета с помощью указаний специалистам call-центра банка. В России мобильный банкинг впервые появился в Сбербанке в 2002 году.

Цель исследования: изучение истории развития мобильного банкинга в России.

Материалы и методы исследования

В статье были использованы труды российских учетных, различные материалы аналитических изданий. Применялись следующие методы научного исследования: изучение и анализ научной литературы, классификация, обобщение, сравнительный анализ.

Результаты исследования и их обсуждение

С развитием сотовой связи, мобильного интернета, созданием и широким распространением многофункциональных «умных» телефонов (смартфонов, коммуникаторов и пр.) развитие получил мобильный банкинг. Общепризнано началом развития мобильного банкинга считать 1992 г., когда финский банк Merita Nordbanken Group впервые запустил сервис смс-уведомлений. Но только спустя несколько лет мобильный банкинг позволил совершать финансовые транзакции и был широко представлен во многих странах Юго-Восточной Азии, Европы и в США [3].

История развития мобильного банкинга в России является ощутимо молодой. В начале 2000-х гг. в России банки предлагали клиентам получать банковские информационные услуги, используя WAP9-технологии мобильного телефона. Так развитие получил WAP-банкинг. Например, через WAP-сервер МДМ-банка можно было узнать новости, аналитические обзоры, котировки валютных и фондовых рынков, информацию о филиалах банка.

Клиентам банка «Возрождение» были доступны сведения о пунктах выдачи наличных по банковским картам, о банкоматах и торгово-сервисных точках, принимающих в оплату карты. WAP-сервер Гута-банка позволял получить информацию об остатке на счете, операциях и т. д. Региональными коммерческими банками, предоставляющими WAP-банкинг, были краснодарский банк «Первомайский» и екатеринбургский «Северная Казна».

Способ получения информации с помощью мобильного банкинга оказался намного удобнее телефонной справочной службы. В 2002 году Сбербанк одним из первых банков стал оказывать услуги смс-информирования по счетам своим клиентам – абонентам сети «Би Лайн GSM». Полноценное развитие в России мобильный банкинг получил в 2004 г., когда появилась возможность совершать транзакции.

Мобильный банкинг прошел развитие от самого простейшего вида – SMS-банкинга до Java-банкинга. Java-приложение загружается в память мобильного телефона и имеет удобный и интуитивно понятный интерфейс для комфортной работы клиента. В 2008 г. в банке «Транспортный» была установлена система Mobile Bars 3, полностью построенная на Java. Затем аналогичные приложения были разработаны для операционных систем (ОС) широко распространенных сегодня мобильных телефонов (ОС Android, iOS, Windows и пр.) [6].

В 2010 г. приложение мобильный банкинг для пользователей iPhone запустили Альфа-Банк, Русский Стандарт, Авангард, Банк24.ру и другие.

Российские банки продолжают работу в этом направлении. Исследовательская компания Allied Business Intelligence утверждала, что доля WAP – совместимых устройств будет расти, а стремительный подъем рынков мобильной цифровой связи будет обеспечен стандартизацией доступа в Интернет с мобильных устройств (протокол WAP).

Так, консалтинговая компания Celent отмечает, что бум мобильного банкинга произойдет, только если функциональность последнего будет значительно отличаться от функциональности интернет – банкинг [5].

Современной тенденцией экономического развития является глобализация всех процессов, что порождает появление новых бизнес – моделей и изменение основных сфер жизнедеятельности, таких как экономика и менеджмент.

Одной из заметных тенденций последнего времени в сфере рынка банковских услуг развитых стран стало серьезное сокращение банковских филиальных сетей.

Таблица 1

Количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов)

Этому способствует все более широкое распространение мобильного и интернет-банкинга, которые для многих групп населения являются более легкими, прозрачными и, соответственно, доступными. Это, прежде всего, касается группы миллениалов (18–34 года), вступивших в число активных потребителей. Для них использование удаленных сервисов становится нормой.

Рассмотрим причины этого процесса, набирающего все большую силу. Эти причины, как правило, сводятся к расширению использования банками цифровых технологий, которые меняют способы обслуживания клиентов, трансформируя их преимущественно в дистанционные коммуникации. По заявлениям представителя упомянутого выше банка Unicredit, в 2018 г. более 90 % трансакций осуществлялось по дистанционным каналам.

При этом финансовые инновации в области мобильного банкинга должны постоянно генерироваться и использоваться банковскими структурами, поскольку в противном случае им грозит утеря позиций в конкурентной борьбе со стороны разного рода нефинансовых структур, которые, представляя услуги населению по совершению финансовых трансакций, все более активно используют инновации интернет-банкинга.

Закрытие банковских отделений в финансово развитых странах является не только способом оптимизации издержек банковского бизнеса, но и, как считает французский проф. Дж. Ночера из школы менеджмента Andencia (г. Нант), первым шагом на пути создания принципиально новой модели. Эта модель включает нарастающее использование для обслуживания клиентов онлайн каналов, отвечая на реальные запросы потребителей банковских услуг. В результате в настоящее время продвинутые банки, как за рубежом, так и в России переходят от линейного подхода в обслуживании клиентов к многоканальному [1].

Если для стран с высокоразвитой банковской финансовой сферой сокращение филиальной сети – это, прежде всего, оптимизация оказания услуг клиентам посредством нарастающего влияния цифровых технологий на финансовый сектор, то для российских банков на первом месте стоит именно экономическая нецелесообразность раздутой сети банковских отделений, нацеленных в основном на расширение базы кредитования (таблица 1).

Одним из ключевых факторов при решении задач формирования национальной платежной системы и обеспечения доступности платежных услуг для населения является развитие сервисов дистанционного банковского обслуживания. «Главной целью развития НПС является обеспечение эффективного и надежного функционирования субъектов НПС для удовлетворения текущих и перспективных потребностей национальной экономики в платежных услугах, а также для обеспечения финансовой стабильности, повышения качества, доступности и безопасности платежных услуг операторов по переводу денежных средств».

Рост количества и объема безналичных платежей с использованием банковских карт происходил не только за счет увеличения количества эмитированных кредитными организациями банковских карт, во многом он был обусловлен динамичным развитием инфраструктуры по приему к оплате банковских карт и новациями в сфере платежных технологий, использованием бесспорных возможностей Интернета. Население стало чаще открывать счета, имеющих дистанционный доступ. Согласно данным Центробанка, количество счетов с дистанционным доступом возросло в течение 2020 года и составило на 1 января 2021 года 285563 или 89,9% общего числа счетов, открытых физическими лицами в банках России (таблица 2).

Таблица 2

Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях

Большинство счетов имеют дистанционный доступ через сеть Интернет и мобильный телефон. Статистика отличается для разных банков, но во всех случаях – среднестатистический пользователь интернет банка потребляет больше продуктов банка, чем клиент банка, не использующий интернет – банкинг. Дистанционные каналы дают банку возможность значительно чаще контактировать со своим клиентом, а значит – сделать правильное предложение в правильный момент времени. Интернет-банкинг тут имеет преимущество – среднее время сеанса работы в интернет банке больше, чем при работе с мобильным приложением, сам форм-фактор дает больше возможностей качественно донести информацию, подвести клиента к «покупке» банковского продукта.

Глава российского государства последнее время уделяет немало внимания ИТ-технологиям в инновационном развитии. Указ Президента РФ от 09.05.2017 № 203 «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017–2030 годы» декларирует, что развитие «Цифровой» экономики является стратегически важным вопросом для России в целом, определяющим ее конкурентоспособность на мировой арене. Необходимо признать, что в России сегодня нет условий для стихийного формирования зрелой «Цифровой» экономики за приемлемый период времени – в первую очередь из-за технологического отставания и отсутствия критической массы экономических субъектов [7].

В развивающемся мире новые технологии привнесли миллионы в финансовую систему. Во всем мире эти изменения, возможно, перевернут с ног на голову финансовые услуги не только для розничных клиентов, но и для предприятий. Но в действительности, сколько людей в мире используют свои мобильные устройства для осуществления банковских операций. Наибольший процент использования смартфонов и планшетов, которые были использованы хотя бы раз для проведения банковских операций наблюдается в Турции – 78%.

Причинами такого активного использования смартфонов, возможно, является тот факт, что население здесь более молодое, финансово обеспеченное и образованное, по сравнению с другими странами. Далее следуют Польша и США, причем 65% владельцев смартфонов также используют устройство для банковских операций. За ними следуют Испания и Нидерланды. В Германии, с другой стороны, менее двух пятых (38%) респондентов, владеющих смартфонами, отмечают, что использовали телефон для платежей. Уровень использования мобильных устройств в Великобритании ближе всего находится к среднеевропейскому уровню.

Необходимо отметить, что население Германии меньше всего склонно к использованию смартфонов для проведения платежей. Причинами такого поведения может быть тот факт, что, возможно, в виду того, что банки в своей деятельности полагаются на устоявшиеся схемы безналичных платежей, уже имеющие некоторый спрос со стороны населения, поэтому они менее склоны инвестировать в новые технологические решения [2].

Совершенно противоположная ситуация с принятием системы мобильных платежей можно наблюдать в Китае. Китай намерен перепрыгнуть через развитые страны и перейти непосредственно на цифровой финансовый рынок. Хотя у Китая гораздо менее обширная банковская инфраструктура по сравнению с США и Европой, его цифровая инфраструктура гораздо более зрелая, причем население готово и может использовать свои смартфоны для мобильного банкинга. В июне 2020 года в Китае было 710 миллионов пользователей Интернета (уже больше, чем США и Европа в совокупности). При таком темпе роста нынешние уровни проникновения 89% в Северной Америке и 73,9% в Европе будут в пределах досягаемости через несколько лет.

Между тем, смартфон становится универсальным устройством доступа в Интернет. По состоянию на 30 июня 2020 года 711 миллионов или 94,7% пользователей выходили в интернет через подключенные устройства, что обусловлено развитием беспроводных сетей «Smart City» и «Wireless City» в крупных городах Китая.

В результате число пользователей мобильных онлайн-платежей к концу 2020 года достигло 358 миллионов человек, причем впечатляющие ежегодные темпы роста составили 64,5%, несмотря на растущую обеспокоенность по поводу безопасности мобильной финансовой деятельности. В 2020 году показатели мобильного банкинга продолжали расти экспоненциально: с 6,3 млрд. транзакций мобильных платежей, проведенных во втором квартале этого года, расходы составили 29,3 триллиона юаней (4,4 трлн. долл. США).

Особенность нашего времени в том, что первые информационные революции происходили во временном отрезке от нескольких тысяч лет до сотен, а последнее время отличается процессами ускорения во всех сферах жизни, что сказывается и на ускорении научно-технического прогресса, и как следствие, развития инфотелекоммуникационной сферы [4].

Диджитализация – это один из признаков современной эпохи. Ее развитие – это длительный этап, в основе которого лежат тенденции: наличие мобильного банка; возможность предоставления обслуживания во всех точках коммуникации на определенном высоком уровне. Все это стало основой базовой диджитализации и толчком для изменений в банковской системе. Исходя из данного тезиса, можно предложить сделать толчок новых технологий, открывая новые банковские модели, которые банки смогут применять с целью регулирования кредитного риска. Более того, так как эпоха цифровых технологий переворачивает банковскую систему, по данному вопросу можно предложить поиск новых и адаптацию имеющихся технологий, являющихся основой будущей конкурентоспособности.

Заключение

Анализ основных тенденций развития мобильного банкинга в России показал, что данная система способна стремительно развиваться, привлекая все новых клиентов. Банки будут привлекать клиентов расширением функционала, более выгодными процентными ставками по вкладам и кредитам, оформленным через мобильный банк, бонусными программами. Учитывая, что развитие мобильного банкинга неразрывно связано со сферой IT-технологий, которая является весьма востребованной в наши дни, можно утверждать, что совершенствование мобильного банкинга является трансформационным фактором развития современной экономики России. Следовательно, можно наблюдать взаимодействие высокотехнологичной и наукоемкой сферы IT – технологий с банковским сектором.