Введение
Цифровая трансформация оказывает значительное влияние на все сферы экономики, и финансовый сектор не является исключением. В условиях стремительного развития технологий и изменения потребительских предпочтенийфинансовые институты вынуждены адаптироваться и внедрять инновационные решения для сохранения конкурентоспособности. Российская Федерация, стремясь к технологическому лидерству, активно поддерживает процессы цифровой трансформации экономики, в том числе в финансовой сфере [1]. Исследование аспектов инновационного развития отечественного финансово сектора позволяет сформировать стратегические направления социального и экономического развития в России. Сегодня это является достаточно актуальным и своевременным.
Целью исследования является анализ текущего состояния и перспектив инновационного развития финансового сектора России в условиях цифровой трансформации.
Материалы и методы исследования
Методологический аппарат исследования включает в себя комплекс аналитических инструментов, таких как статистический и сравнительный анализ, метод экспертных оценок, а также логические приемы дедукции и индукции. Эмпирическую базу составляют разнообразные источники информации, среди которых:официальные данные, предоставленные Банком России; результаты научных исследований в данной области;аналитические материалы и прогнозы экспертов, специализирующихся на вопросах развития финансовых технологий.
Результаты исследования и их обсуждение
Финансовый сектор России демонстрирует высокие темпы цифровой трансформации. По данным исследования компании KPMG, уровень проникновения финтех-услуг в России в 2019 году составил 82%, что значительно выше среднемирового показателя (64%) (табл. 1) [2]. Ключевыми драйверами роста стали развитие мобильного банкинга, бесконтактных платежей и цифровых кошельков.
Таблица 1
Уровень проникновения финтех-услуг в России и мире
|
Показатель |
Россия |
Мир |
|
Уровень проникновения (%) |
82 |
64 |
Также, по словам исследователей, существенный рост российского финтех-рынка стал следствием еще нескольких факторов [3]:
• Введение ЦБ РФ запрета банкам использоватьSWIFTпри переводах внутри России;
• отключение платежных систем Visa, MasterCard;
• прекращение работы сервисов Appie Pay, GooglePlay;
• повышение закредитованности населения;
• потребности в импортозамещении продуктов иностранных ИТ-корпораций Microsoft, Oracle,SAP,Ciso;
• беспрецедентный рост трансграничных переводов: в 2022 году денежные переводы из России в соседние страны выросли на 300-500%.
На рисунке представлено эволюционное развитие финансовых технологий на российском рынке, которое позволяет сформировать понимание трансформации процесса цифрового развития в следствии применения финансовых технологий.
Эволюция развития финансовых технологий [4]
Банк России играет ключевую роль в развитии финтех-экосистемы страны. В 2018 году был запущен проект «Маркетплейс», направленный на создание платформы для дистанционной продажи финансовых продуктов и услуг [5]. Кроме того, активно развивается Система быстрых платежей (СБП), позволяющая осуществлять мгновенные переводы между счетами в разных банках.
Сегодня выделяют три основных направления инновационного развития в финансовом секторе:
1. Искусственный интеллект и машинное обучение.
Применение искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения в финансовом секторе открывает новые возможности для повышения эффективности и качества услуг. Основные направления использования ИИ включают:
- анализ кредитоспособности клиентов;
- выявление мошеннических операций;
- персонализация финансовых продуктов и услуг;
- автоматизация клиентской поддержки (чат-боты);
По оценкам экспертов, внедрение ИИ-технологий может привести к сокращению операционных расходов финансовых организаций на 20-25% к 2025 году[6].
2. Блокчейн и криптовалюты.
Технология блокчейн имеет потенциал для трансформации финансового сектора, обеспечивая повышение прозрачности и безопасности транзакций. В России ведется работа над созданием регуляторной базы для использования блокчейна и криптовалют. В 2021 году вступил в силу закон «О цифровых финансовых активах», создающий правовую основу для оборота цифровых финансовых активов [7].
3. Открытый банкинг (Open Banking).
Концепция открытого банкинга предполагает предоставление третьим сторонам доступа к банковским данным через API (Application Programming Interface). Это способствует развитию инновационных финансовых продуктов и услуг. В России внедрение открытого банкинга находится на начальной стадии, но имеет значительный потенциал для развития финтех-экосистемы [8].
Государство играет ключевую роль в создании благоприятных условий для развития инноваций в финансовом секторе. Основные направления государственной поддержки включают:
1. Совершенствование нормативно-правовой базы.
2. Создание регуляторных песочниц для тестирования инновационных финансовых продуктов.
3. Поддержка исследований и разработок в области финтех.
4. Развитие цифровой инфраструктуры.
В рамках национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации» предусмотрены меры по развитию цифровых технологий в финансовом секторе [9].
1. Развитие цифровой инфраструктуры:
- создание и модернизация центров обработки данных для финансовых организаций;
- развитие высокоскоростных и защищенных каналов связи для обмена финансовой информацией;
- внедрение технологий 5G для обеспечения мгновенных финансовых транзакций.
2. Стимулирование разработки и внедрения финансовых технологий (финтех):
- поддержка стартапов и инновационных компаний в сфере финтеха через гранты и субсидии;
- создание специализированных акселераторов и инкубаторов для финтех-проектов;
- организация хакатонов и конкурсов по разработке инновационных финансовых решений.
3. Развитие систем идентификации и аутентификации:
- совершенствование Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА);
- внедрение биометрических технологий для удаленной идентификации клиентов финансовых организаций;
- развитие технологий распределенных реестров для обеспечения безопасности и прозрачности финансовых операций;
4. Создание и развитие цифровых платформ:
- поддержка разработки и внедрения платформы «Маркетплейс» для предоставления финансовых услуг;
- развитие Системы быстрых платежей (СБП) для мгновенных переводов между физическими и юридическими лицами;
- создание единой платформы для взаимодействия финансовых организаций с государственными органами;
5. Развитие технологий искусственного интеллекта и машинного обучения в финансовом секторе:
- поддержка исследований и разработок в области применения ИИ для анализа финансовых рисков;
- внедрение систем предиктивной аналитики для выявления мошеннических операций;
- развитие чат-ботов и виртуальных ассистентов для повышения качества обслуживания клиентов различных финансовых организаций.
6. Совершенствование нормативно-правовой базы:
- разработка и принятие законов, регулирующих использование новых финансовых технологий (например, закон о цифровых финансовых активах);
- создание регуляторных песочниц для тестирования инновационных финансовых продуктов и услуг;
- гармонизация российского законодательства с международными стандартами в области финансовых технологий.
7. Повышение цифровой грамотности населения в сфере финансовых услуг:
- разработка образовательных программ по цифровой финансовой грамотности;
- проведение информационных кампаний о преимуществах и рисках использования цифровых финансовых инструментов;
- создание онлайн-платформ для самообразования в области финансовых технологий;
8. Обеспечение кибербезопасности в финансовом секторе:
- разработка и внедрение передовых систем защиты от кибератак для финансовых организаций;
- создание центров мониторинга и реагирования на инциденты информационной безопасности в финансовой сфере;
- проведение регулярных учений по противодействию киберугрозам в финансовом секторе
9. Развитие технологий распределенных реестров и блокчейна:
- поддержка пилотных проектов по внедрению блокчейн-технологий в финансовых организациях;
- разработка стандартов и протоколов для использования распределенных реестров в финансовом секторе;
- создание национальной платформы для выпуска и обращения цифрового рубля;
10. Стимулирование международного сотрудничества в области финансовых инноваций:
- участие в международных проектах по развитию глобальной финансовой инфраструктуры;
- обмен опытом и лучшими практиками с зарубежными регуляторами и финансовыми институтами;
- привлечение иностранных инвестиций в российские финтех-проекты.
Несмотря на значительный прогресс в цифровой трансформации финансового сектора, существует ряд проблем и вызовов:
Кибербезопасность.
С ростом цифровой трансформации возрастают риски кибератак и мошенничества. По данным Банка России, в 2020 году объем несанкционированных операций с использованием платежных карт составил 9,8 млрд рублей[10]. Обеспечение безопасности цифровых финансовых операций остается одной из ключевых задач.
Цифровое неравенство.
Существует риск углубления цифрового разрыва между различными группами населения и регионами страны. Необходимо обеспечить равный доступ к цифровым финансовым услугам для всех категорий граждан.
Регуляторные вызовы.
Быстрое развитие финтех-индустрии создает новые вызовы для регуляторов. Необходимо найти баланс между стимулированием инноваций и обеспечением стабильности финансовой системы.
Учитывая вышеизложенное, можно заключить, что в ближайшие годы процесс цифровой трансформации финансового сектора России будет ускоряться. Ключевые тренды включают:
1. Развитие экосистем и супераппов.
2. Внедрение технологий распределенного реестра (DLT) в финансовые процессы.
3. Расширение использования биометрических технологий.
4. Развитие цифрового рубля.
По прогнозам аналитиков, объем российского рынка финтех к 2025 году может достичь 390 млрд рублей (табл. 2).
В табл. 2 представлен анализ текущих тенденций, который позволяет сделать прогноз развития финансового сектора России на ближайшие годы. Согласно прогнозу, в перспективе ожидается сохранение и наращивание темпов развития и применения финансовых технологий на российском рынке.
Таблица 2
Прогноз развития финансового сектора России до 2025 года
|
Показатель |
2023 г. |
2024 г. (прогноз) |
2025 г. (прогноз) |
|
Доля цифровых каналов в розничном банковском обслуживании, % |
94,5 |
96,5 |
98,0 |
|
Объем рынка финтех-услуг, млрд. руб. |
248 |
310 |
390 |
|
Доля безналичных платежей в розничном обороте, % |
75,0 |
80,0 |
85,0 |
|
Количество финтех-стартапов |
420 |
500 |
600 |
Источник: составлено автором на основе данных [11, 12].
Заключение
Инновационное развитие финансового сектора в условиях цифровой трансформации является ключевым фактором повышения конкурентоспособности российской экономики. Несмотря на существующие вызовы, Россия демонстрирует высокие темпы внедрения цифровых технологий в финансовой сфере. Реализация направлений государственной поддержки инноваций в финансовом секторе призвана способствовать повышению конкурентоспособности российской финансовой системы, улучшению качества и доступности финансовых услуг для населения и бизнеса, а также укреплению позиций России на глобальном рынке финансовых технологий. Дальнейшее развитие данной сферы требует комплексного подхода, включающего совершенствование нормативно-правовой базы, поддержку инноваций и обеспечение кибербезопасности.
Библиографическая ссылка
Юхненко М.А. ИННОВАЦИОННОЕ РАЗВИТИЕ ФИНАНСОВОГО СЕКТОРА В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2024. – № 10-1. – С. 144-149;URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3789 (дата обращения: 31.10.2024).