Научный журнал

Вестник Алтайской академии экономики и права

Print ISSN 1818-4057

Online ISSN 2226-3977

Перечень ВАК

• Авторы
• Резюме
• Файлы
• Ключевые слова
• Литература

Андросова И.В. 1 Старостина Д.С. 1 Алексахина С.А. 2 Шумейко В.А. 2

---

1 ФГБОУ ВО «Юго-Западный государственный университет»

2 Университет «Синергия»

Современная бизнес-практика свидетельствует о том, что в настоящее время преуспевают те компании, которые во время смогли адаптироваться под новые экономические реалии, прежде всего за счет внедрения цифровых решений. В данной статье обозначена роль цифровой трансформации в деятельности страховых организаций и ее влияние на бизнес-процессы компаний. Авторами систематизированы основные преимущества страховых компаний, полученные в результате цифровой трансформации их деятельности, а также составлен ТОП-5 российских страховых компаний по цифровой зрелости. На основе проведенного исследования авторами систематизированы достигнутые результаты в цифровой трансформации страховых компаний и определены перспективные направления и тренды в данной сфере, что открывают возможности для более эффективного и качественного сервиса обслуживания потребителей страховых продуктов на основе внедрения цифровых решений.

Статья в формате PDF

376 KB

цифровые технологии

цифровое страхование

цифровая трансформация

цифровая зрелость

электронное страхование

страховой продукт

цифровые решения

1. Ахвледиани Ю.Т. Цифровое страхование как фактор устойчивого развития экономики // Страховое дело. 2021. № 11(344). С. 43-49.

2. Базарбаев А.О. Цифровизация страхового рынка: проблемы и перспективы // Статистика, учет и аудит. 2019. № 1(72). С. 210-215.

3. Вертакова Ю.В., Бабич Т.Н. Экономическое развитие в условиях технологической и социальной трансформации // Экономика и управление. 2021. Т. 27, № 4(186). С. 248-261.

4. Волкова А.С., Обухова А.С. Тенденции развития страхового рынка Российской федерации // Институты и механизмы инновационного развития: мировой опыт и российская практика: сборник научных статей 5-й Международной научно-практической конференции, Курск, 22–23 октября 2015 года. Курск: Университетская книга, 2015. С. 81-84.

5. Есенкова Г.А., Евченко А.В. Стратификация регионального потенциала устойчивого развития в условиях институциональной трансформации общества, экономики и управления // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2023. № 1(67). С. 90-97.

6. Каширцева А.Ю. Цифровизация бизнеса: российский и зарубежный опыт // ЦИТИСЭ. 2020. № 4(26). С. 17-24.

7. Машкина Н.А., Маркина С.А., Казаренкова Н.П. Страховой рынок России: современное состояние и перспективы развития // Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Экономические науки. 2012. № 1(139). С. 217-222.

8. Противоправная деятельность в сегменте онлайн-страхования: масштабы, причины, противодействие [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru (дата обращения: 28.02.2024).

9. Рейтинг цифровой зрелости страховых компаний – ТОП 2024 [Электронный ресурс]. URL: https://www.vbr.ru (дата обращения: 28.02.2024).

10. Сударикова И.А. Развитие цифрового страхования в России // Страхование в информационном обществе – место, задачи, перспективы: Сборник трудов XX Международной научно-практической конференции. В 2 т., Владимир, 04–06 июня 2019 года. Том 1. Владимир: Владимирский государственный университет имени Александра Григорьевича и Николая Григорьевича Столетовых, 2019. С. 151-159.

11. Cухорукова Г.Н., Евченко А.В. Обоснование системы сбалансированных количественных и качественных целевых ориентиров устойчивого экономического роста и социального развития в контексте разработки современной региональной политики // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2014. Т. 10, № 19(256). С. 13-19.

12. Тепкаева З.З. Внедрение цифровых технологий в деятельность страховых организаций России // Финансовые исследования. 2020. № 2(67). С. 162-170.

13. ЦБ соберет все персональные данные в новую систему: [Электронный ресурс]. URL: https://www.vedomosti.ru (дата обращения: 26.02.2024).

14. Цыганов А.А., Брызгалов Д.В. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы // Экономика и управление. 2018. № 2. С. 111-120.

Введение

Происходящий в настоящее время процесс цифровой трансформации экономики и общества оказывает непосредственное влияние на многие отрасли, в том числе и на сферу страхования. С развитием и внедрением цифровых технологий страховые компании столкнулись с необходимостью адаптироваться к изменениям внешней среды и растущим требованиям клиентов. Цифровая трансформация страхового бизнеса заключается во внедрении страховыми компаниями новых технологий, трансформирующих бизнес-процессы [12]. Осуществление процесса цифровой трансформации возникает вследствие потребности следованию глобальным тенденциям жизни общества, конкуренции и возможности свободного выбора для клиентов, доступа к большему количеству клиентов, снижения расходов в долгосрочном периоде, а также операционных издержек и дистанционного урегулировании убытков.

Цель исследования – определить взаимосвязь между влиянием цифровых технологий и деятельностью страховых компаний с последующим выделением перспективных направлений и трендов их цифровой трансформации.

Материалы и методы исследования

При написании данной статьи использован комплекс общих научных методов. Информационно-эмпирическую основу работы составили исследования, опубликованные в научных изданиях; данные электронных ресурсов, размещенные в сети Интернет.

Результаты исследования и их обсуждение

Одно из перспективных направлений цифровой трансформации страхового бизнеса заключается в развитии цифрового страхования, являющееся предметом дискуссии различных авторов. По мнению авторов Цыганова А.А. и Брызгалова Д.В., цифровое страхование – это «часть экономических отношений, обусловленных наличием страховых интересов у организаций и граждан и их удовлетворением посредством цифровых технологий» [14]. Сударикова И.А. считает, что цифровое страхование отождествляется с электронным и представляет собой систему отношений между страховщиком и страхователем по поводу защиты интересов последнего, организованную с использованием цифровых технологий [10]. В целом, можно сказать, что цифровое страхование представляет собой, прежде всего, форму обслуживания клиента на основе цифровых решений [1]. В данном случае оцифровываются все возможные бизнес-процессы страховщика: от оформления заявки на продукт до андеррайтинга.

Таким образом, цифровое страхование становится все более популярным среди потенциальных агентов и потребителей услуг. В таблице 1 представлены преимущества от цифровой трансформации деятельности страховых компаний.

Таким образом, применение цифровых технологий облегчает процесс взаимодействия агентов с потребителями страховых продуктов.

Таблица 1

Преимущества страховых компаний, полученные в результате цифровой трансформации их деятельности

Источник: составлено по данным [2,4,6,7].

Осуществление продаж страховых полисов через интернет, с использованием цифровых технологий, имеет положительную динамику. За 2023 год размер премий, полученных страховыми компаниями с оформления электронных полисов без участия посредников, составил 180553 млн рублей, с участием посредников – 245475,5 млн рублей. Скачок роста спроса на онлайн-страхование и перестрахование пришёлся на 2020 год. В период пандемии и локдауна людям пришлось использовать возможность дистанционного формата оформления договоров страхования. В некоторых страховых компаниях (например, в «ВСК») в период пандемии рост количества страховых полисов, оформленных онлайн, достиг 200%. В целом можно отметить, что после 2020 года, население стало больше доверять онлайн-страхованию, чем ранее, что подтверждается ростом объемов онлайн-продажи в 2020 году в полтора раза по сравнению с 2019 годом. Также одним из вероятных факторов скачка роста числа электронных полисов является изменение в законодательстве Российской Федерации. В апреле 2020 года посредникам предоставили возможность продажи страховых услуг в интернете. В связи с этим, увеличилось число интернет-ресурсов, которые предлагают онлайн-оформление различных страховых продуктов. По данным официальной статистики наблюдается тенденция увеличения количества страховщиков, предоставляющих услуги страхования в онлайн-формате, а также рост доли премий по интернет-продажам договоров страхования.

Страховые компании с каждым годом увеличивают число цифровых технологий: внедряют новые функции, развивают свои официальные сайты и мобильные приложения, однако цифровая трансформация замедляется по нескольким причинам: высокая стоимость внедрения цифровых технологий, существенные риски безопасности, не всегда качественный интернет в субъектах РФ, а также недостаточно высокий уровень доверия к цифровому страхованию (особенно среди клиентов более старшего возраста). Однако, несмотря на все факторы, замедляющие процесс внедрения цифровых технологий, страховые компании активно ведут деятельность, связанную с масштабированием и популяризацией онлайн-продуктов [5,11]. В связи с этим обстоятельством, в таблице 2 представлен ТОП-5 рейтинг российских страховых компаний по цифровой зрелости. Данные таблицы 2 показывают, что общий балл, присваиваемый страховым компаниям, включает в себя оценку таки параметров как: представленность в интернете, продвижение и коммуникации, онлайн-продажи. Ингосстрах лидирует не только по общему баллу – 295, но и в разрезе представленных параметров. Вторую позицию занимает ВСК Страховой дом – 270 баллов (отставание идет по представленности в интернете, а также продвижению и коммуникациям). Завершает ТОП-5 страховая компания РЕСО-Гарантия с общим баллом – 220. В целом, сделан вывод о том, что крупнейшие страховые компании прикладывают усилия для цифровой трансформации своей деятельности.

Внедрение цифровых технологий в деятельность страховых компаний приводит не только к положительным (рассмотрены ранее), но и к отрицательным последствиям. В связи с увеличением масштабов цифровизации и появлением онлайн-формата страховых продуктов, возникла необходимость в минимизации рисков нелегальной и мошеннической деятельности и увеличением уровня безопасности клиентов при заключении договоров страхования в интернет-среде.

Таблица 2

ТОП-5 российских страховых компаний по цифровой зрелости

Источник: составлено по данным [9].

С появлением возможности самостоятельного онлайн-страхования полисов ОСАГО, осуществляемого непосредственно самими клиентами, возросли случаи мошенничества со страховыми продуктами. По статистике «Центрального Банка России (ЦБР)» ежегодно выявляется более 5 тысяч источников рекламы по нелегальному страхованию у неофициальных страховщиков и брокеров, а также более 150 тысяч недостоверных договоров ОСАГО, которые в действительности не дают защиту клиенту и, если наступает страховой случай, страхователь не получит никакой выплаты [13]. Страхователи, по незнанию, часто становятся жертвами мошенников, переходя на сторонние сайты с целью оформления полиса по цене ниже рынка, в конечном итоге получая страховку с недостоверными данными. Самым распространёнными договорами, которые заключают мошенники, являются полисы ОСАГО. По данным агентства экономической информации «ПРАЙМ» [8], в 2022 году доля мошенничеств с ОСАГО в РФ составляет 89% от общего числа страховых мошенничеств. С целью борьбы со страховым мошенничеством в интернет-среде были разработаны и вступили в силу с 1 апреля 2022 года единые требования к раскрытию страховщиками информации о посредниках на своих официальных сайтах. Данные меры необходимы для обеспечения безопасности клиентов, так как, если не регулировать интернет-ресурсы, то случаи мошенничества будут расти синхронно с ростом масштаба цифровой трансформации сферы страхования.

В целом, к настоящему времени, достигнутыми результатами в цифровой трансформации страховых компаний являются следующие:

- развитие нормативно-правовой базы, регулирующей вопросы цифрового страхования;

- возможность получения основных страховых услуг по оформлению договоров в формате «онлайн»;

- появление цифровых сервисов в страховании;

- возможность дистанционного урегулирования убытков.

Внедрение и развитие цифровых технологий в сферу страхования, открывает новые возможности для более эффективного и качественного сервиса обслуживания клиентов, что в свою очередь, повышает точность и надёжность операций. Эти изменения позволяют создавать новые страховые продукты и услуги, которые лучше адаптированы к потребностям клиентов и к условиям внешней среды [3]. В ближайшем будущем, вместе с развитием технологий, будет расти и степень внедрения цифровых технологий в сферу страхования, что приведёт к более эффективной работе страховых компаний.

Заключение

По результатам написания научной статьи авторы пришли к выводу, что влияние цифровых технологий на деятельность страховых компаний проявляется следующим образом:

- упрощение и ускорение процессов страхования. В данном случае внедрение цифровых технологий позволяет страховым компаниям предоставлять своим клиентам: удобный, простой и быстрый доступ к информации обо всех видах страховых полисов, продуктов, услуг; возможность онлайн-подачи заявления о наступлении страхового случая; получение необходимых документов в онлайн-формате;

- возможность сбора и анализа большого объёма данных. Анализ данных помогает страховым компаниям принять наиболее точное и информативное решение, например: с помощью искусственного интеллекта, страховые компании могут проводить анализ рисков, а также прогнозирование для установки условий и тарифов страхования, а также алгоритмы позволяют рассчитывать будет ли клиент убыточным и стоит ли принимать его на страхование или нет;

- развитие новых видов страховых продуктов и услуг. Цифровая трансформация позволяет страховым компаниям адаптироваться к изменяющимся условиям внешней среды и предлагать новые продукты, которые будут удовлетворять потребности клиентов. Например: вступление в силу законодательных актов касательно криптовалюты, привело страховые компании к нужде в разработке продуктов для защиты цифровых активов от краж и кибератак;

- повышение уровня безопасности и защиты данных. Из-за утечек конфиденциальной информации и кибератак, страховые компании вынуждены решать задачу, связанную с обеспечением высокого уровня защиты данных клиентов. Именно внедрение цифровых технологий, например, таких как: шифрование данных и процесс аутентификации, помогает защитить информацию о клиентах и обеспечить конфиденциальность информации.

В качестве перспективных направлений и трендов цифровой трансформации деятельности страховых компаний авторами выделены следующие:

- более активное внедрение технологий искусственного интеллекта в сфере страхования, которое способствует новым горизонтам для осуществления деятельности. Например, внедрение искусственного интеллекта для автоматического определения степени повреждения автомобиля вследствие ДТП по фото и моментального автоматического расчёта выплаты по страховому случаю;

- модернизация использования и хранения данных и обеспечение высокого уровня их защиты;

- повышение уровня доступности сервисов и сокращение сроков урегулирования;

- разработка новых видов страховых продуктов.

Таким образом, внедрение цифровых технологий в сферу страхования позволяет улучшить сервисы, качество обслуживания клиентов и безопасность их данных, упростить и ускорить процессы, повысить конкурентоспособность и имидж компании, а также проанализировать большие объёмы данных и разработать новые виды страховых продуктов и услуг. В будущем цифровые технологии, несомненно, продолжат своё развитие и внесут ещё более масштабные изменения в сферу страхования, благодаря чему будут открываться новые возможности для работы страховых компаний и клиентов.

Библиографическая ссылка