Основные направления развития расчетно-платежных отношений в России на текущий момент времени складываются под влиянием ужесточения геополитических санкций и стремительного развития индустрии цифровых финансовых технологий. В этой связи основными задачами развития платежной сферы являются следующие [6]:

1. развитие цифровых платежных сервисов для всех хозяйствующих субъектов от граждан до государства;

2. защита российского платежного суверенитета;

3. обеспечение конкурентоспособности российских платежных систем, технологий и цифровых сервисов.

Целью данной работы является исследование влияния геополитических рисков и достижений индустрии финансовых технологий на развитие платежной системы Российской Федерации и ее основных компонентов.

1. Национальная система платежных карт на современном этапе

Системно и социально значимым элементом российской экономики является Национальная система платежных карт (НСПК), созданная в 2014 г. Она выполняет функции оператора и расчётного агента по операциям с картами «МИР» и Системы быстрых платежей (СБП) [2].

В текущих условиях высоких геополитических рисков Система показала высокую эффективность, бесперебойность и устойчивость. Основные характеристики НСПК представлены в таблице 1.

Таблица 1

Показатели деятельности НСПК на 01.01.2023 г.

Источник: данные Банка России.

Данные таблицы 1 позволяют сделать вывод о том, что на современном этапе НСПК позволяет обеспечить надежность расчетов, а также устойчивость урегулирования денежных требований и обязательств экономических агентов.

Важным представляется анализ динамики количества выпущенных карт «Мир» за 2022 г. (табл. 2).

Анализ динамики эмиссии карт «Мир» в 2022 г. (табл. 2) демонстрирует высокий уровень роста объемов выпуска. В целом, за анализируемый период показатель вырос 60,5%. Основной причиной является уход из России розничных международных платежных систем: VISA, Mastercard, AMEX, JCB и ряда других.

Таблица 2

Динамика эмиссии карт «Мир» за 2022 г.

Источник: данные Банка России.

Ключевыми направлениями развития НСПК, указанными в Стратегии развития на 2023-2024 гг. являются [2]:

- продвижение Системы быстрых платежей;

- развитие финансовых и нефинансовых сервисов платежной системы Мир;

- расширение программ лояльности.

2. Система быстрых платежей как ключевой канал онлайн-транзакций

Особое внимание российский регулятор уделяет Системе быстрых платежей, сервису, обеспечивающему онлайн-переводы и платежи в режиме 24/7/365. Следует отметить основные достижения СБП в текущих условиях:

1. предоставляются сервисы C2C (customer – to – customer), C2B (customer – to – business), B2C (business– to – customer), B2B (business– to – business), C2G (customer – to – government);

2. реализована возможность трансграничных переводов с участием иностранных банков;

3. внедрено приложение СБПэй.

Основные характеристики СБП представлены в таблице 3.

Интересным представляется анализ динамики объема платежей сегмента C2B в Системе быстрых платежей за 2022 г. (табл. 4).

Как видно из данных таблицы 4, в 2022 г. СБП продемонстрировала беспрецедентные показатели роста сегмента C2B, что свидетельствует о высоком уровне проникновения данного сервиса, его удобстве, массовой доступности, дешевизне. Преимущества системы и ее распространенность обусловливают развитие малого и среднего бизнеса в России, что в условиях внешнего давления является важным фактором развития национальной экономики и обеспечения экономического роста [4].

Таблица 3

Показатели деятельности СБП на 01.01.2023 г.

Источник: данные Банка России.

Таблица 4

Квартальная динамика объема платежей сегмента C2B в 2022 г.

Источник: данные Банка России.

Банк России ставит следующие приоритетные задачи перед СБП [2]:

- стимулирование платежей сегмента C2B посредством развития бесконтактной технологии NFC (New Field Communication) и распространения комплекса сервисов по «Подписке»;

- внедрение программ лояльности;

- развитие трансграничных переводов.

Применение СБП для реализации трансграничных операций становится возможным при интеграции подобных систем разных стран. В мире уже имеется опыт такого международного взаимодействия. Таиланд и Сингапур построили единую инфраструктуру для осуществления международных расчетов через национальные системы мгновенных переводов.

3. Система передачи финансовых сообщений и перспективы ее развития

Важнейшим элементом Национальной платежной системы России является созданная в 2014 г. Система передачи финансовых сообщений (СПФС), которая представляет собой аналог системы SWIFT, и позволяет российским компаниям осуществлять рублевые платежные операции, в том числе в рамках внешней торговли. В текущих условиях СПФС является ключевым каналом обмена финансовой информацией между банками. Система стремительно развивается, о чем свидетельствуют показатели, представленные в таблице 5.

Таблица 5

Показатели деятельности СПФС на 01.01.2023 г.

Источник: данные Банка России.

Данные таблицы 5 показывают стремительное развитие и продвижение СПФС в текущих условиях, что свидетельствует о высокой степени востребованности данного сервиса как во внутреннем, так и внешнем платежном периметрах. Интересным представляется анализ динамики трафика СПФС, наглядно демонстрирующий положительный тренд (табл. 6).

Таблица 6

Квартальный трафик СПФС в 2022 г.

Источник: данные Банка России.

Анализ квартального трафика Системы передачи финансовых сообщений показывает рост количества транзакций, обработанных СПФС. Так, в условиях ужесточения геополитических санкций в 2022 г. [1] трафик Системы в 4 квартале по сравнению с 1 кварталом вырос в 5,3 раза. Говоря о важных задачах СПФС следует выделить следующие:

- расширение иностранных участников;

- интеграция с аналогичными системами дружественных стран;

- перевод трафика внутри страны на российские системы.

Необходимо отметить, что альтернативные системы передачи финансовых сообщений имеются у таких дружественных нам стран, как Китай (CIPS) и Индия (SFMS). Следовательно, потенциал данного механизма предполагает подключение российских банков к системам других стран и возможность взаимодействия этих систем. На текущий момент к российской СПФС подключены страны ЕАЭС.

4. Цифровой рубль – третья форма национальной валюты

Приоритетным направлением развития платежной сферы России является проект «цифровой рубль». Согласно документам, подготовленным Центробанком РФ, цифровой рубль будет выступать третьей формой национальной валюты и являться обязательством Банка России. При этом, сам регулятор будет выступать оператором Платформы цифрового рубля. Полагается, что все три формы национальной валюты: наличные, безналичные и цифровые рубли будут равноценны. Граждане самостоятельно будут выбирать какой формой пользоваться.

Цифровому рублю присущи следующие особенности [3]:

- на платформе Банка России будут открываться цифровые счета (кошельки) клиентам;

- доступ к цифровому кошельку будет возможен через любой банк, который является участником Платформы;

- для всех участников и операций будут действовать единые правила и тарифы.

Приведем PESTEL – анализ тестирования и внедрения цифрового рубля (табл. 7).

Банк России разработал дорожную карту внедрения цифрового рубля в российский платёжный оборот, которая включает в себя несколько этапов [3]:

- 1 этап (10.2020 г.) – опубликован Общественный доклад;

- 2 этап (04.2021 г.) – сформулирована Концепция цифрового рубля по итогам общественных консультаций;

- 3 этап (12.2021 г.) – создан прототип Платформы;

- 4 этап (06.2022 г.) – проведено тестирование Платформы с банками пилотной группы операций С2С, С2В, В2С;

- 5 этап (09.2022 г.) – проведено тестирование клиентского пути;

- 6 этап (04.2023 г.) – реализуется пилот на ограниченном количестве клиентов пилотных банков (операции С2С, С2В, В2С). В проекте задействованы 15 банков-участников. Планируется, что 13 банков смогут реализовать пилотный проект на реальных деньгах. Следует подчеркнуть, что в Государственную думу Российской Федерации внесен пакет законопроектов, касающихся внедрения и широкомасштабного использования цифрового рубля, которые в настоящее время находятся на рассмотрении.

Реализация проекта цифровой рубль имеет следующие преимущества (табл. 8).

Важным является исследование текущего этапа реализации проекта цифровой рубль, который начался в апреле 2023 г. и представляет собой пилот, осуществляемый на ограниченном количестве клиентов банков (на 01.04.2023 г. их число составляло 15). Планируется протестировать следующие операции:

- открытие и закрытие цифровых кошельков банкам, гражданам и компаниям;

- перевод денежных средств между цифровыми кошельками граждан;

- осуществление оплаты товаров и услуг по QR коду;

- возможность возврата оплаты.

Планируется постепенная реализация данного этапа с целью отработки необходимых операций для дальнейшего массового внедрения цифрового рубля в качестве удобного платежного средства.

После завершения этапа Банк России планирует реализовать пилот с реальными цифровыми рублями на основе расширенного списка банков-участников и развития функционала Платформы. Важнейшей задачей регулятора является возможность реализации трансграничных расчетов на основе цифрового рубля [5].

Таблица 7

PESTEL – анализ тестирования и внедрения цифрового рубля

Источник: составлено автором.

Таблица 8

Преимущества цифрового рубля

Источник: данные Банка России.

Среди мер поддержки национальной платежной системы России можно выделить:

- эффективное технологическое развитие НСПК, СБП, СПФС, проекта «цифровой рубль».

- разработка проектов построения международных платежных механизмов с ключевыми торговыми партнерами (страны ЕАЭС, Индия, Китай и т.д.).

Непрерывная работа регулятора в данном направлении позволит российской экономике минимизировать последствия политики санкций, укрепить свои позиции на мировой арене, обеспечить конкурентоспособность экономики и востребованность российского рубля в международных расчетах [6].

Таким образом, драйвером современного развития расчетно-платежных отношений в Российской Федерации являются геополитические санкции, обусловившие трансформацию как внешнего, так и внутреннего периметров реализации расчетных операций. Ключевым фактором развития эффективной национальной системы платежей является обеспечение ее технологического суверенитета, поиск надежных партнеров и инструментов урегулирования денежных требований и обязательств, в том числе альтернативного характера.

Статья подготовлена при поддержке Программы развития МГИМО «Приоритет-2030».