В условиях цифровой трансформации финансового сектора возрастает необходимость комплексной оценки банковских продуктов, обеспечивающей сопоставимость финансовых и нефинансовых результатов их функционирования. Целью исследования является разработка методического подхода к оценке эффективности банковских продуктов на основе интеграции финансовых, клиентских и риск-ориентированных показателей. В качестве материалов использованы научные публикации российских и зарубежных авторов 2020–2025 гг., а также данные, характеризующие результативность потребительского кредита коммерческого банка. Методологическую основу составили системный анализ, сравнительный метод, нормирование показателей и расчет интегрального индекса. В ходе исследования проведена систематизация существующих методик оценки (CAMELS, RAROC, EVA, Balanced Scorecard), выявлены их ограничения при применении на уровне отдельных продуктов. Разработана модель интегральной оценки, основанная на взвешивании финансовых, клиентских и поведенческих параметров. Практическая апробация показала высокий уровень результативности анализируемого продукта и возможность использования модели в системе стратегического управления. Сделан вывод о целесообразности внедрения комплексного интегрального подхода в практику внутреннего аудита и продуктовой политики банка.
In the context of the digital transformation of the financial sector, there is an increasing need for a comprehensive assessment of banking products that ensures comparability of financial and non-financial results of their operation. The purpose of the research is to develop a methodological approach to evaluating the effectiveness of banking products based on the integration of financial, customer and risk-oriented indicators. The materials used are scientific publications by Russian and foreign authors from 2020-2025, as well as data characterizing the effectiveness of consumer loans from commercial banks. The methodological basis was made up of a system analysis, a comparative method, normalization of indicators and calculation of the integral index. The study systematized existing assessment methods (CAMELS, RAROC, EVA, Balanced Scorecard), and identified their limitations when applied at the level of individual products. An integrated assessment model based on weighing financial, client, and behavioral parameters has been developed. Practical testing has shown a high level of effectiveness of the analyzed product and the possibility of using the model in the strategic management system. The conclusion is made about the expediency of introducing a comprehensive integrated approach into the practice of internal audit and the bank’s product policy.
1. Ушанов А. Е. Новые технологии в оценке кредитоспособности клиентов банка: плюсы и минусы // Азимут научных исследований: экономика и управление. 2024. Т. 13. № 1(46). С. 158–162. EDN: FTMETT. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=65661337 (дата обращения: 16.02.2026).
2. Эрицян В. В. Цифровизация в экономике: влияние на развитие банковских систем // Экономика и инновации: сборник статей участников межвузовской научно-практической конференции. Москва, 2024. С. 388–393. EDN: LBWGZR. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=73223644 (дата обращения: 16.02.2026).
3. Овчинников К. А. Особенности развития бизнес-моделей банков в структурах финтех-экосистем // Анагенез управления финансами реального сектора экономики, мезо- и макроуровня: гарантии, пути достижения и угрозы финансового благополучия: материалы 14-й Международной научно-практической конференции. М., 2024. С. 261–264. EDN: ACMKMM. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=80576784 (дата обращения: 16.02.2026).
4. Basel Framework // Bank for International Settlements. [Электронный ресурс]. URL: https://www.bis.org/basel_framework/ (дата обращения: 16.02.2026).
5. Банк России. Годовые отчеты Банка России. [Электронный ресурс]. URL: [https://www.cbr.ru/about_br/publ/god/](https://www.cbr.ru/about_br/publ/god/) (дата обращения: 16.02.2026).
6. Науменко И. А., Быканова Н. И. Технологическая трансформация банковской индустрии России // Экономика. Информатика. 2025. Т. 52. № 1. С. 125–136. DOI: 10.52575/2687-0932-2025-52-1-125-136. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=82301750 (дата обращения: 16.02.2026).
7. Проценко П. А., Езангина И. А., Олейников А. А., Суслов М. В., Макарова Е. А. Банковский маркетинг финансовых экосистем в условиях нестабильности и перманентного изменения клиентских предпочтений // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2025. № 5-2. С. 380–386. DOI: 10.17513/vaael.4174. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=82472778 (дата обращения: 16.02.2026).
8. Mancuso I., Petruzzelli A. M., Panniello U., Vaia G. Business model innovation in the banking sector: How digital technologies transform innovation drivers in value mechanisms innovations // Journal of Engineering and Technology Management. 2025. Vol. 75. Art. 101858. DOI: 10.1016/j.jengtecman.2024.101858. URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0923474824000638 (дата обращения: 16.02.2026).
9. Alsobai B., Aassouli D. Assessing Digital Transformation Strategies in Retail Banks: A Global Perspective // Journal of Risk and Financial Management. 2025. Vol. 18. No. 12. Art. 710. DOI: 10.3390/jrfm18120710. DOI: 10.3390/jrfm18120710.
10. Akdeniz Ö. O., Abdou H. A., Hayek A. I. et al. Technical efficiency in banks: a review of methods, recent innovations and future research agenda // Review of Managerial Science. 2024. Vol. 18. P. 3395–3456. DOI: 10.1007/s11846-023-00707-z.
11. Abbasova L. Analysis and Evaluation of Bank Products and Services in Azerbaijan and in the World in the Modern Era // Economics and Administration. 2024. Vol. 8. No. 2. P. 143–155. DOI: 10.30546/2521-6341.2024.02.015. URL: https://ea.beu.edu.az/articles/13 (дата обращения: 16.02.2026).
12. Tseng M.-L., Bui T.-D., Lan S., Lim M. K., Mashud A. H. M. Smart product service system hierarchical model in banking industry under uncertainties // International Journal of Production Economics. 2021. Vol. 240. Art. 108244. DOI: 10.1016/j.ijpe.2021.108244. URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0925527321002206 (дата обращения: 16.02.2026).
13. Adewumi A., Ewim S., Sam-Bulya N., Ajani O. Advancing business performance through data-driven process automation: A case study of digital transformation in the banking sector // International Journal of Multidisciplinary Research Updates. 2024. Vol. 8. No. 2. DOI: 10.53430/ijmru.2024.8.2.0049.
14. Organisation for Economic Co-operation and Development (OECD). Handbook on Constructing Composite Indicators: Methodology and User Guide. Paris: OECD Publishing, 2008. [Электронный ресурс]. URL: https://www.oecd.org/content/dam/oecd/en/publications/reports/2008/08/handbook-on-constructing-composite-indicators-methodology-and-user-guide_g1gh9301/9789264043466-en.pdf (дата обращения: 16.02.2026).